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给子女投保可供父母养老

中国法律网 来源:  我要评论 『双击自动滚屏』

“年龄大了,能够找到的保险,保费已高到同保额无多大区别。”经常有中年读者向记者如是抱怨。对此,专家建议,已届中年的市民,若想要通过保险养老,不一定要给自己投保,可变通考虑为儿女投两全保险,满期后所获得的满期保险金可用作自己将来养老。

一般来说,养老年金保险和两全保险可以用来解决养老问题。但对于年过40岁的人群,投保年龄偏大,保费相当高,与保额所差无几。以45岁的张先生投保一款两全保险为例,20年下来,每1万元的保额光保费就要9255元。

专家建议,一些中年人,如果想要通过保险养老,可变通考虑为儿女投保两全保险,满期后拿到的满期保险金则可以用作自己的养老之用。如45岁的张先生投保,不仅可直接投保一款两全险或养老金保险用来养老,也可以通过为自己16岁的儿子投保两全保险,将来用儿子投保获得的满期保险金来解决自己的养老问题。

如表所示,张先生想要在60岁时获得10万元给付,如给自己投保两全险,15年交费,每年需要缴纳保费6170元,而如给儿子投保,每年只需交保费5960元,15年总共可节省3150元。而如果投保养老金保险就更加贵,同样是缴费15年,2万元保额,每年就需交纳保费约7500元。

 保障:两全险养老更稳妥

 给年龄较小的家庭成员投保供年龄较大的家庭成员养老,确实可以减少保费负担。可是解决养老问题的效果一样吗? 若不考虑身故保障,对整个家庭来说,方案B和方案A,15年后都能获得10万元养老金,解决养老问题的效果一样。

 但方案B和方案C却有较大差别。如果张先生60岁时仍然健在,选择方案B可一次性领取保险金10万元,选择方案C则每年领取养老金2000元,直至身故。粗略估算,加上额外的祝寿保险金,张先生要到大约90岁时,领取到的养老金才可超过方案B所能领到的10万元。可见,以养老来说,方案B更加稳妥。

  不过,值得注意的是,如果考虑到身故保障,与方案B的15年的保障期限相比,方案C的保障期限为终身,更加具备优势。如表所示,如果投保了方案C,张先生60岁前身故,其受益人能够得到“所交保费和现金价值”中较大者作为身故保险金,而若60岁后去世,受益人就能拿回所交保费111450元。而方案B则只是在张先生45岁至60岁间身故才给付10万元身故保险金。

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