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如何购买医疗险分开投保比单独投保划算

中国法律网 来源:  我要评论 『双击自动滚屏』
      目前我国保险市场上的商业医疗保险品种众多,条款复杂,保障内容各不相同,要想选择好适合自己的险种,既要少花钱,又能获得较理想的保障,还真得要多费一番心思,讲一点技巧。 
     保额相同
     分开投保比单独投保更划算
     购买费用型医疗保险,即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险,用相同数目的钱投保相同的保额,分别在两家保险公司投保要比单独在一家保险公司投保更划算。
    举例说明:王女士投保20000元的费用型医疗保险一年后,因子宫瘤住院治疗,共花费医疗费18000元。如果王女士单独在一家保险公司投保,按照目前保险公司通行的计算方法为:(5000-1000)×0.6+(18000-5000)×0.7=11500元,王女士可获得11500元的赔款。如果王女士分别在A和B两家保险公司投保,各投保10000元,她便可以分别向两家保险公司索赔,操作的程序是:先向A公司索赔,赔付额计算公式如上,赔付额为11500元。但因其投保额为10000元,故A保险公司只能赔付其10000元。然后,她可以再向B保险公司索赔,B公司本应该赔付10000元的赔款,但根据费用型保险补偿原则等费用有关规定,在两家保险公司理赔的累计数额不能超过其花费医疗费的总额(18000元)。由于王女士已经在A保险公司获得10000元的赔款,那么,B保险公司实际只能再赔她8000元。这样一来,王女士住院所花费的18000元的费用可以全部达到赔偿,要比在一家保险公司单独投保得多赔偿6500元。
    已参加社会医疗保险者

  宜投津贴型保险
    如果您是国家公务员或者是在企事业单位工作,已经参加社会医疗基本保险,只是想以商业医疗保险作为一种补充手段,以分担需要自费负担的那部分医疗费或因病所造成的收入损失,那您就应该选择给予住院补贴或定额补偿的险种。这是因为参加了社会保险之后,因住院发生医疗费用时,医疗费用中大部分可以通过社保机构得到报销。而根据费用型医疗保险的理赔原则,那些已经从社保机构报销的费用,是不能再通过商业保险公司获得重复赔偿的.
  但是,如果投保住院津贴型保险,理赔时就不会受社会医疗保险的影响,商业保险公司该赔多少就得赔多少。因为津贴型住院医疗保险,是根据被保险人的住院天数及手术项目定额给付的,与社会保险互不相干,赔付时也不需要被保险人出示任何费用单据。例如,中国人寿保险公司推出的“生命绿荫疾病保险”,对某一种手术给付的保险金,是事先在保险合同中已经拟定好的,一旦被保险人的病情得到确诊,保险公司就可以立即给付,这种赔付方式还可以为被保险人解决医疗费用的燃眉之急。
  有无“保证续保权”至关重要
  目前保险市场上销售的医疗保险产品,一般可分为两类。一类是传统的附加住院医疗险,这类险种属于不续保的医疗险。此类险种只有在购买了主险之后才能作为附加险投保,而且保险期限仅为一年。如果被保险人在保险期内生病住院,发生了理赔,当第二年续保时,保险公司要进行“二次核保”,并根据核保情况,保险公司或者加费承保,或者干脆不再承保。举例来说,黄女士投保这种医疗住院附加险已经9个年头。前8年她的身体很健康,每年也按时交纳保费,当第9个年头她不幸得了慢性肝炎,住院治疗费用共34000元,得到了保险公司的及时赔偿,黄女士也十分满意。当第10个年头黄女士想继续保时,保险公司却以其因患有慢性肝炎为由,拒绝再为她续保。这样一来,黄女士在最需要保障时,却失去保障了。
  另一类产品,是保证续保的新产品。近两年来,一些保险公司根据市场需求陆续推出了保证续保的医疗保险新品种。如平安保险公司推出的“十年安康”住院医疗险,该险种规定,只要客户投保该产品满三年以上,客户如果患上了某种疾病,保险公司不得以任何理由拒保和增加保费。
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