买万能险要查清“两费一金”

万能险陷阱不少，消费者在购买时，必须读清条款，了解清楚“初始费的扣除”、“风险保费”和“保单的现金价值”等情况，不要盲目依赖销售人员的解释，做个明明白白的投保人。
　　近期，各地保监局关于购买万能险的消费警示铺天盖地而来，万能险似乎处处陷阱。消费者虽然不应因噎废食，但是在投保万能险时，还是要结合监管部门的警示，细读条款，尤其是要全面了解风险保费、初始费用的扣除情况，以及保单现金价值的变动情况，这“两费一金”对投资收益和保障有较大影响。
　　条款：保单利息在每月结算日零时或本主险合同终止时结算。本主险合同终止时结算，计息天数为本主险合同当月的实际经过天数，日利率为本主险合同规定的保证利率对应的日利率。
　　解读：万能险是相对复杂的险种，市民在投保时，不要盲目依赖销售人员的解释，首先就应明确了解产品中哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来经营情况的好坏确定的。万能险通常都有一个保证利率。推出时间较早的产品保证利率一般为年利率1.75%。而新推的产品保证利率多为年利率2.5%。
　　条款：我们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的1/365。年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定。
　　解读：虽然万能险产品在结算收益时有最低的保证利率，但保户所缴纳的保险费并不是全部用于投资增值，而是要扣除部分保费用于保险保障和保险公司的经营管理费用，保户千万不要误用缴纳的全部保费作为基础简单套算保证收益。像文中所涉产品，首年交的1万元保费中，光初始费用就要扣掉3500元，还要扣除保障成本等。市民在投保前要全面了解的主要项目包括：最低保证的结算利率、风险保费等费用的扣除情况、死亡保险金和保单现金价值等的变动情况。
　　另外，万能型人身保险产品都规定有犹豫期，一般是收到并书面签收保险单起的10日内。在犹豫期内退保，保户可以取回全部已缴纳保费，保险公司仅扣除不超过10元的工本费。而为以防日后投保，投保时保户还应留意犹豫期过后退保时保险公司要扣除的费用和可退还的金额等事项。