个人抵押贷款房屋保险的性质
下面是一位网友的咨询内容，我将以此为例子，探讨一下个人抵押贷款房屋保险的性质。
“我是2004年买的商铺，当时房地产开发商说要贷款必须要先买保险，保险也买了，过了4年了房地产开发商也没有把贷款办下来，今年9月我把剩下的房款也一次性交完了，保险公司通知我去退保险金，当时交了4000多，现在告诉我们说这4年要扣我们1000多的保险金，我就是想问问贷款也没办下来，保险金的钱也是要扣吗？我有个朋友20天前退的保险金就是全额退的，现在他们不承认了，还说是按天算的，问他们一天多少钱他们也不说，让他们把规定拿出来看看也不拿。而且前段时间去把手续给他们的时候他们还让我在一张空白的什么变更合同上签字，昨天我去领钱了，他们在那张合同上写的是贷款还清，申请退保！问他们为什么这么写，他们的解释是没看清，可他们都签名了还是没看清吗？最后看我提出异议，然后就说要把那张合同给撕了，都不让我看是什么，还一直说是他们公司的东西，我说我签字了就应该一人一份，什么是你们公司的东西！结果还是被他们给撕了！”
为了让读者能清晰的知道保险的性质，我们将贷款过程从头说起：网友2004年买了商铺，因资金不足向银行借款，银行就将贷款借给了购房人。我们都知道，银行可不是慈善机构，他们不仅收取利息，还要我们将房产抵押给他们，我想这些肯定都是大家所知道的。下面说的可能大家就不知道了：我们把房产抵押给银行后，银行还是不放心：如果发生大火、水灾等把房产毁灭了咋办。于是银行就又想主意了，让我们购房人为房产再买个保险，如果发生大火、水灾什么的，保险公司就可以给购房人赔偿房产损失了，购房人拿到这些赔偿款，当然就有钱还银行贷款了。看看，银行是否算计的很到位！这样，我们购房人就不得不为我们的房产购买保险了。
这里需要说明一下，为借款人（购房人）提供的贷款保险还有一种保险险种，就是信用保险。也就是我们向保险公司购买信用保险，如果我们不能按时还款，保险公司就将贷款还上。这种保险风险很高，上海市曾经推出过车贷信用保险，结果违约率高达60以上，一时间保险公司怨声载道。保险公司当然不是傻子，就不再搞这种信用保险了，改成房产财产保险，这种保险的风险有多大，你我当然心知肚明。
通过上面的分析，相信大家可以看出：网友所投的保险实质是房产财产保险，这种保险并不以购房人是否办理贷款为前提，当然，也不以购房人还款是否违约为理赔的基础。只有发生房产损失后，保险公司才赔偿。说到此，我想大家肯定就清楚了，为何保险公司不全额退还我们网友的保费？因为保险已经生效并履行了4年。如果我们这位网友在过去的四年中发生了房产损失，即使是我们没有贷款下来，保险公司也应赔偿。另外，如果我们的这位网友所投保险为个人信用保险，象我们的网友这样没有贷到款，保险公司应该全额退还保费。
当我们将房款全部交清后，我们可以到保险公司解除房屋财产保险合同，将未实际履行期间的保费收回。当然，我们也可以选择不退保，在保险期限内如果发生房产损失，我们可以向保险公司索赔。
具体说我们的网友后来在退保时为何与保险公司发生那些问题，我认为是保险公司的员工不懂业务，不能象我这样（开个玩笑！）给当事人讲清楚的缘故。
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