双11期间，各路商家都忙着举行优惠促销活动，在线教育行业也“赶上了趟”。近日，在线教育品牌豌豆思维，与某消费金融平台携手推出了“0首付、0手续、0利息”的分期购课促销活动。豌豆思维销售人员宣称，家长可享受免息分期，最低每月只需支付249元。
了解活动细则后不难发现，该活动实质上是消费者与金融平台签订0首付分期贷款合同，金融平台将课程款项一次性支付给豌豆思维，之后消费者按月给金融平台还款，金融平台手续费与利息则由豌豆思维承担。究其实质，就是近期在网上引发争论的消费分期贷款。
其实在近几年，不少在线教育机构都曾尝试推出消费分期贷购课服务。但金融产品背后往往蕴含着风险，而在线教育接轨消费贷，对家长提供0首付0利息分期购课的服务看似光鲜，背后却有着至少四重隐患。
第一重隐患，就是分期贷购课的促销方式，极易引发平台销售人员的大规模刷单造假行为。
2018年8月，网上曾曝出英语在线教育品牌哒哒英语销售人员引诱VIP客户大规模刷单造假的消息。据微博大V爆料，“(哒哒英语)因为和金融公司合作分期，无需多少手续费和利息，新招的销售为了业绩达标，疯狂刷单。”与此同时，平台方也在这一波迅速做大销售额数据，从3月的1亿元，飙升至7月的3亿元。不过，刷单带来的大量订单，很快会被大批取消及申请退款。业绩高的销售人员会在拿到提成后迅速离职，而风险则全部转嫁给平台和家长们。这场风波给哒哒英语造成重创，其在不久之后被曝濒临倒闭并最终被好未来收购。
第二重隐患，则是消费分期贷作为金融产品，为家长带来的风险。比如在使用消费分期贷购买课程后，即使中途出现什么变故，家长依然要继续履行自己签署的贷款合同。2018年10月，在线教育机构学霸1对1被曝破产，而焦急的家长们不仅要白白损失已支付的学费，并且在孩子无法继续学习的前提下，仍要向金融机构归还剩余的贷款。
另外，一旦家长因忘记还款日期而导致贷款逾期，不仅可能造成滞纳金、罚息等经济上的损失，还可能影响到家长的征信。有不少家长因为一时忙碌忘记还款或因为消费纠纷拒绝还款，直到上了征信黑名单，才明白销售人员口中的“免息分期”就是消费贷款。
北京冠领律师事务所主任律师周旭亮表示，采取分期付款方式，消费者可能因为资金不足或者忘记还款期限导致还款逾期，产生罚息或滞纳金使自己背负更高的债务，同时会影响个人征信记录。另外，假如一旦逾期，消费者确实无力偿还，贷款平台起诉，可能会导致消费者被法院列入失信人名单，并被限制高消费。
第三重隐患则源于政策面。近期我国显著加强了对消费分期贷款的监管力度，央行、银保监会日前联合发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，同时众多媒体也开始对社会上弥漫的“超前消费”风气进行批评。在这样的高危环境下大玩“0首付、0手续、0利息”的分期购课促销，对于企业而言显然并非明智之举。
最后还有一个不容忽视的隐患：小班课产品在短期内降低门槛大量吸收新增用户，还可能带来服务质量跟不上的问题，甚至引发口碑危机。
面向启蒙年龄段的小班课，本身是教育消费升级的产物，目前在整体人口中的渗透率并不高，且主要集中在一二线城市。一旦平台推出0首付免息分期产品，降低了消费门槛，不免也会吸引来一批原本不能承受这一价格，却受活动诱惑而冲动消费的家长。不排除其中一些家长在冲动购课后越想越觉得贵，对产品和服务的质量与性价比产生不满。
更重要的是，小班课这种在线教育形式比起AI课、大班课，需要更多的老师和班主任提供服务，对服务品质的要求也更高。如果平台为冲击销售额，利用促销活动短期内吸收大量新用户，而后端老师和班主任的配置却跟不上，就会造成服务品质和体验滑坡的问题，可能造成用户口碑下滑，以及远高于正常比例的退费。
律师周旭亮提醒称：家长在签订教育服务合同时，一定量力而行，视自己经济能力选定教育机构及培训项目;在付款方式上最好按课时或按学期支付，不要一次性支付几年的学费，以避免退费风险;签订合同时要擦亮眼睛，若有不合理的条款要及时发现并删除或修改。
来源：http://www.fzyshcn.com/Live/C6312020WS6Y.shtml
