前两年央行连续加息，市场对后市加息预期较高，一种能有效规避加息风险的固定利率房贷面市。可是今年下半年以来，央行接连3次降息，早期办理了固定利率贷款的购房者将无法享受减息带来的实惠。是缴纳违约金将固定利率房贷转成浮动利率房贷，还是继续维持原来的合同？这些办了固定利率房贷的购房者面临着艰难的抉择。
规避加息风险的固定利率房贷失宠了
3年前，张女士在城东的南肖埠花了120万元购置了一套三室两厅的新房。自买了房子以后，加息的政策就没停止过，给张女士增添了不少烦恼。“加息后眼睁睁看着自己每个月要多还150多元钱，而且以后每月还要涨到多少元都说不定，20年的还贷时间，让人总有一种不踏实的感觉。”张女士当时认为，经济形势这么好，利率逐步上调是必然趋势。
2006年初，一种能有效规避加息风险的固定利率房贷产品亮相杭城。张女士成了为数不多的第一批“吃螃蟹的人”。她办理的银行10年期固定利率房贷的利率为6.93%，当时相应的浮动利率为6.6555%。2007年连续6次加息，5年以上的贷款利率上升到了7.83%，张女士享受到了固定利率房贷给她带来的优惠。
但让张女士意想不到的是，今年央行的连续3次降息，让她对固定利率房贷的信心一落千丈。更让她担心的是，媒体报道称，降息通道正在形成，张女士认为，自己的“噩梦”刚刚开始。
不少客户提出终止合同
记者从推出固定利率房贷的几家银行了解到，选择这款产品的客户数量并不多，基本上都是去年签的合同，在接二连三遇到降息的情况后，已有不少客户提出终止合同缴纳违约金了。
记者从杭城各大银行了解到，自从2006年推出固定利率房贷后，虽然2007年利息连续上涨，该产品曾经热了一段时间，但总的说来其影响力一直不尽人意。各银行推出的产品有3年期、5年期和10年期，每款产品均可选择等额本息或等额本金的还款方式，具有利率固定、还贷期限固定、贷款利息支出固定等特点。
深圳发展银行杭州分行个贷中心主任杜志良认为，固定利率房贷本身就是一个对未来利率政策的博弈，赌的就是你对未来利率变化的判断。“这款产品之所以在当时的加息周期还叫好不叫座的主要原因是，当时的固定利率定得比较高，同时还受一系列条件的限制，包括提前还款要收取违约金、改成浮动利率也要收取违约金等。另外，很多人认为，利率不会一味地上升，有涨有跌是很正常的事情，没必要锁定。”
“特别是今年以来，已经没有客户来办理固定利率房贷了。”某国有银行个贷部门的负责人告诉记者。
业内人士指出，选择哪种形式的房贷利率，必须根据当前的宏观发展形势，对预期升降息空间作出合理判断，同时结合各家银行推出的该业务品种的具体利率水平，预测今后的升息空间有多大，然后作出决定。如果投资者判断今后的贷款利率会升到8%、9%，且在这个比较高的阶段持续比较长的时间，那就适合选择固定利率。相反，则应选择浮动贷款利率。
固定转浮动要缴违约金
此时张女士最关心的是固定利率和浮动利率之间如何转换，以及银行是否会将固定利率的标准降低。
记者从银行方面了解到，购房者可以向银行申请，将原先的固定利率贷款转为浮动利率。不过银行一般要客户交纳剩余贷款本金的违约金，违约金的金额要根据具体每笔贷款的情况来计算，不同银行有不同的规定。购房者在修改合同之前，应该先仔细算一笔账，如果转为浮动利率后节省的利息比违约金多，转为浮动利率就是划算的，否则不如不转。
