高战， 正式身份是广州的一位媒体人，但与此同时，他也是苏北农村开创和管理“妇女贷款”模式的实践者——他在老家江苏省新沂市窑湾镇陆口村，从农村发展协会到农村互助基金，再到引进尤努斯的“穷人银行”模式，专门为乡村妇女提供小额贷款，已逾9年。

　　高战称，在孟加拉国，有一位经济学家尤努斯，他的格莱珉银行自1983年创办以来，通过小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫。最终，他获得了诺贝尔和平奖，而不是经济学奖。这个银行的贷款者都是真正意义上的穷人，其中96%为在孟加拉地位非常低下的妇女，而格莱珉银行的贷款还款率竟然为98.89%。

　　高战说，他现在在老家做的一切，正是受了尤努斯的很大影响。

　　早报记者 卢雁

　　在江苏省新沂市窑湾镇的几个村庄，2000多张统一内容和样式的贷款广告贴满了大街小巷的电线杆。上面用红色大字写着：“妇女贷款”，黑色小字是：“免担保，五人小组，每周上门收款，年息10%。”

　　这是高利贷吗？为什么只贷款给妇女？黑社会？会不会是专门引诱贩卖妇女的团伙？……高战说：“在这张广告纸还没有印上‘某媒体支持’等字样之前，这就是当地村民对此事的直接反应。”

　　高战是谁？正是在苏北农村开创和管理这一“妇女贷款”模式的实践者。他在自己的老家江苏省新沂市窑湾镇陆口村，从农村发展协会到农村互助基金，再到引进尤努斯的“穷人银行”模式，专门为乡村妇女提供小额贷款，已逾9年。

　　高战的正式身份是广州的一位媒体人，但他几乎不用采访，也不用写稿，他的工作是组织一次次学术论坛，邀请学术名家来穗演讲，所以称他为一个“社会活动家”并不为过，可他自己却说：“我最擅长的还是在农村。”

　　这几天，高战又踏上了回老家的路，这是他每月的惯例，而他现在在老家做的一切，是受了孟加拉国经济学家尤努斯的很大影响。

　　源起茅老的7000元

　　东方早报：很多人想知道尤努斯是谁？

　　高战：在孟加拉国，有一位经济学家尤努斯，他的格莱珉银行自1983年创办以来，通过小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫。最终，他获得了诺贝尔和平奖，而不是经济学奖。这个银行的贷款者都是真正意义上的穷人，其中96%为在孟加拉地位非常低下的妇女，而格莱珉银行的贷款还款率竟然为98.89%。

　　东方早报：他是如何用金融工具救助那些被遗忘的人们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？

　　高战：尤努斯的基本假设是：每一个贷款者都是诚实的，并且相信穷人的生存技能，同时通过“五人小组”制度促进了小组成员之间的相互监督，通过组建利益共同体来保证商业贷款的安全和持续性……每一步的制度设计都堪称绝妙。

　　东方早报：9年前你是怎么想要去做这个事情的？

　　高战：当时也是因为茅于轼先生的影响，受到他在山西农村做扶贫基金会的启发，他做得更早，有十多年了。目前中国的小额贷款公司多如牛毛，但茅老在山西永济创办的贷款公司依然是唯一一个服务于小农户的。

　　东方早报：你当时有试图完全拷贝茅于轼的做法吗？

　　高战：不可能。我没有茅老这样的社会影响力，他可以吸引上千万元的资金，但我在外面找不到一分钱，也没有能力向当地政府申请到小额贷款公司的牌照。我怎么办？我就只能搭建一个平台，调动农村社区的内部资源。

　　东方早报：总得有第一笔钱，那你的第一笔钱是从哪里融资到的呢？

　　高战：9年前在南京一个论坛上，我有幸遇见了茅老，我向他求教如何在我的老家村里做扶贫基金，他很支持我，当场把他那次的讲课费7000元钱给我，说作为启动资金，鼓励我去实践。

　　东方早报：当时他根本不认识你？

　　高战：不认识，茅老也许是觉得我有诚心去农村做事才会帮我，这让我非常感动。但我后来发现学习他去帮助农民可不那么简单，他是著名经济学家，有社会影响力，能得到乡村外部持续的资金支持，我拿着他的7000元犹豫了半年没动静。有一天他发了封邮件给我说：“高战，你村里的基金项目办起来没有？如果没有，请将钱还我。茅于轼上。”当时我惭愧极了，当然后来他跟我说那是激将法，并不是真想把钱要回去，是为了督促我尽快做。在他的压力之下，我调动村里资源，基金会在2004年元旦终于开张了。2009年我到广州工作后，一次茅老来广州演讲，我恰好不在，他仍通过我同事转给我1万元钱，让我用这笔钱培训村里基金会工作人员。

　　东方早报：你的第一桶金，除了茅老的7000元，其他是怎么赚来的？现在这个池子有多大？有多少人受益？

　　高战：拿了茅老的7000元钱，我自己又拿出5000元，我告诉村民，这些钱可以贷给你们，你们有存款也可以存进来，并让村民民主推举了会计和出纳，拟定一个小章程，公开大家可以存款、借款，现在已经有300多万元了，都是村民自己的钱。茅老是靠社区外的资金来帮农民，我是让农民自己的钱互助。截至目前，在这“小银行”借过款的已有800多户，他们大多将款用于发展生产、做小生意、建房、购买工具，少数用于看病和孩子上大学的学费。

　　东方早报：拿自己的钱出来放贷，法律允许吗？会不会被认为是高利贷？

　　高战：这是农民自己的钱在互助，而且整个过程是公开的，不存在是我的钱在放贷，而且我推动村民成立了一个管理委员会，去监督借款、收款，相当于一个房屋中介，当然，因为有利息差，这笔钱除了发两三位工作人员的补贴，其他都是作为村里的公益资金，如路灯、乡村戏剧、村民体检等都做起来了。

　　尤努斯的中国样本

　　东方早报：你指的调动农民内部力量，是指让有钱的农民帮助没钱的农民吗？

　　高战：总有一部分农民有存款需求，储蓄对弱势群体的意义非常巨大的无论有钱没钱，农户都有储蓄习惯，如孩子要结婚、上学，老人要看病……如果农民在外面打工，就会存钱。但是我不具备经济学家的号召力，但我看到了乡村的这一资源，于是我就让一个村里的有限资源集结起来，自我造血，自我服务。反过来说，原来这些钱都到哪里去了？原来的钱大都存到当地的邮局、信用社去了，信用社再将这些钱放贷给有能力的经营大户，穷人仍旧得不到贷款服务。我们现在的正规金融体制，是一个穷人帮富人的金融体制。我这个做法就是让穷人帮穷人。

　　东方早报：你的宣传上说：妇女贷款，月息八厘三，免担保，五人小组，每周上门收款……这是只贷款给妇女的吗？

　　高战：要在我这里贷款，必须由妇女出面，夫妻双方要共同签字。在农村，妇女的经济地位和男人是没法比的，虽然说男女平等，女人当家，其实是女人在家里承担的责任更大。真正到银行贷款是没有女人出现的，都是男人去办的，真正的经济行为都是男人占优势。第二，用尤努斯的话说，更多时候是男人在用款。但是当这个钱经过女人的手再转给男人的时候，妇女的经济地位和家庭地位就发生了微妙的变化了。但这一点农村的精英们就不能理解了，他们认为只要资金安全就行。

　　东方早报：为什么要求夫妻双方共同签字？为了帮助女性提高地位吗？

　　高战：我鼓励夫妻聚在一起创业，家庭是社会的细胞，家庭的完整对整个社会的和谐有着重要作用。夫妻双方有一方在外打工，经常不归家，对夫妻的生活质量、子女的教育都是不完整的，所以我这种借款带有导向性，夫妻越和睦，我越贷给他们，将来在城里做这个项目我也会坚持这点。

　　东方早报：那离异家庭的妇女有借款需求怎么办？

　　高战：我贷款只能贷给一部分人，不可能涵盖所有家庭，所以离异家庭只能排除掉了，总有一些很遗憾的结果。一个专注于持续性的公益必然是有自己确定的目标客户的。

　　东方早报：你这种思路估计农村人很难理解。

　　高战：我自认为自己有一点知识，可能会更理解女性、女权主义，或者在一种经济行为的背后倡导一种公共精神……但是更多村民认为，既然你高战委托我办这个事，我只要负责你的资金安全。可是我认为这与银行有什么区别呢？贷给赤贫的农民，他没有任何抵押，万一遇到自然风险呢？就什么都没了。所以我非常困惑，直到我看到尤努斯的东西，我才发现可以解释我所有的困惑。

　　东方早报：是呀，这在一般人看来是件挺不靠谱的事儿。

　　高战：传统银行都有一个特点——嫌贫爱富，为了资金安全，它对贷款客户的筛选机制，就是瞄准优质的、有担保有抵押、有良好信用记录的客户。但我在农村做的微金融项目与之相反，我们专门找没有担保，没有财产抵押，没有以往的与现代金融有交往记录的人——他们是“金融不可接触者”，这个设计就是尤努斯的伟大所在，他设计了一个自动瞄准穷人的筛选机制。

　　东方早报：孟加拉的穷人银行是你这几年才看到的？

　　高战：以前也看到，开始不理解，想孟加拉可能是太穷了，或者有宗教上的特殊文化，比如传说生前借钱不还将来会下地狱……在中国可能不适合，但后来才坚信，人的经济活动规律、信用规律具有普适价值，不存在特殊的国情。

　　东方早报：但我相信在你这里也不是所有人想借钱就能借钱的，你的判断标准是什么？

　　高战：这是一个很技术的活。尤努斯所设计的乡村银行很有意思，比如借给你10000元钱，利息一年是1000元，传统做法是年底本息一起还，但尤努斯几十年实验表明：借钱给弱势人群不能整借整还。因为他的资金非常稀缺，有点钱就在生产领域流动，你让他一年攒11000元，绝对是为难他，他要提前很长时间开始攒，这个过程就是他资金浪费的过程，对穷人很不负责任。你要让他整借零还，甚至一个月一还都不行，必须每周还一次。比如一年利息是1000元，一年按照50周计算，那每周平均还款就是220元钱。如果一个富人来贷款，会觉得每周还款太麻烦，又要成立五人小组参加7天的培训等等，嫌太麻烦，就自然不会来借了，这个阻碍富人的办法就像一个筛子，筛掉大户，留下小户，与传统银行恰恰相反。

　　东方早报：但是她贷了钱，不一定每周都能赚了还给你……

　　高战：这就是为什么要建立五人互助小组的重要性了。一个妇女说，我来借钱，我也愿意每周还。我就告诉她你必须再找四个人，你熟悉的，她也一样需要借钱，你们之间不需要互相担保，只要你们都需要借钱，并且每周都一起还给我，但是有一点要求，如果当中有一人违约，就会影响其他人继续借款。这个设计太厉害了！你知道会发生什么事？我们信贷员会和她们聊天，问她们过去一周发生些什么开心的事儿、烦恼的事儿，发现因为她们是一个小组，就会产生更多的社会资本和关爱关怀，如在一起会交流如何喂养孩子、照顾家庭、相互鼓励，有不满的情绪能够发泄，有喜悦能够与他人分享……有了很多意想不到的沟通。据说中国农村妇女的自杀率很高，相信我们的妇女客户里不会有人去自杀，这是经济活动外的社会功能。

　　东方早报：你怎样和农民打交道？在乡村得到的帮助多吗？

　　高战：进入乡村社区这倒不难，有很多办法，比如我常挎着相机走到村里免费为村民拍照，过几天再回来送相片，一拍一送就和这个家庭见了两次面，很快就友好起来了。这里也有让我感动的，比如很多老人从未拍过像样的照片，有的老人去世了，生前我为他们拍的照片是唯一能给家人留下的影像。所以我现在给他们拍照就有一种很神圣的感觉，要拍下最好最美的。我这电脑里有3000多张照片呢，有时我本想拍个半身照，可一看他穿着擦亮的皮鞋走来了，我就改拍全身照。我在村里常有孤独感，因为乡村的精英们——大学生、年轻人大多都离开了，最近我给很多小孩子送照片时，我都在相片背后写上：Please e-mail to me ， when you grow up. Let's do it together. 还有我的电子邮箱，我希望过了五年或十年，等他们长大上大学了，也许我能够收到他们的邮件，那时我就动员他们一起回家乡建设家园。

　　录入编辑：张珺