对于房贷市场，某股份制商业银行个贷部总经理称为"军阀混战"。以往主攻新房贷款的中行、建行、工行今年对二手房市场强势介入，凭借着网点和品牌优势，挤占了中小银行的势力。

多位银行人士也表示，今年后二手房贷款竞争将愈演愈烈。一是新房资源越来越少，客观决定今后买房多为二手房。第二，从银行的角度看，二手房一般都是自住需求，首付都在售价的50%左右，同时二手房是现房，产权明确，而新房往往还在打地基的时候银行就放款了。

"从银行所承担的风险角度看，二手房比一手房风险小。"一位银行人士表示:"此前经济处于下行期时，政策的宽容让一些开发商有空子可钻，将来风险暴露，吃亏的是银行。"

涨不过房价的评估价

一般来说只要不是房龄很老的房子，售价与评估价的差额约为5%-10%。但目前，北京市场评估价与售价之间的差距，最多的能达到七八千之多。

"降低评估价是银行控制风险的一种方法，银行已经对现在的房价产生了警觉。"徐东华说。目前银行二手房的评估业务均是外包给评估机构，而评估机构也是看银行"眼色"行动。随着10月以来二手房市场由于有消息传出利好政策即将到期，成交量和成交价飙升，这种上涨在银行眼中存在着一定的风险，因此纷纷要求评估机构调低或停止随市场上调评估价格，有的银行甚至放贷前在评估的基础上再打一个折扣。

除此之外，目前大部分银行已经完成了全年的放贷任务，银行审批贷款也变得更加严格。"收入证明是一个很明显的变化。以前银行对夸张的存款证明都是睁一只眼闭一只眼，在现在必须是真实的收入证明，还需要提交一些缴税证明。"银行人士称。

银行打破"返点"潜规则

银行对中介的返点最高达到1.5%左右。如果以目前公布的今年二手房贷312.6亿元贷款额、平均1.5%的"返点"比例粗略计算，中介从银行获得的佣金收入高达4.69亿元。

在房市火爆、房贷猛增的同时，一个有趣的现象值得注意---银行开始停止和中介的二手房贷款合作。对于银行来说，中介公司是个又爱有恨的主，在传统的合作模式下，中介可以给银行带来丰富的客户资源。但中介两边"吃钱"，在收取购房者中介费的同时还向商业银行索取高额佣金，即"返点"。但这种生存法则在今年受到前所未有的质疑和挑战。

银行开始叫苦，并开始单方面打破这个"潜规则"。今年下半年，建行已宣布，由于中介收费高，停止了和中介公司的合作。9月份深圳市银行公会率先与银行签订《深圳市国内银行业住房按揭贷款业务自律公约》，承诺"在办理二手房按揭贷款业务过程中，不以任何形式向地产中介或其代理机构或个人支付佣金以获取业务来源"。此后，上海、广州、山东等地银行业公会纷纷效仿。按照山东省的自律公约，银行向房产中介"返点"将受到严格限制，最高不得超过2%。

不过，一中小银行的个贷部经理指出，房产中介公司掌握着二手房市场的大量客源，"返点"仍具有巨大市场。

中介的想法也比较乐观。一中介公司市场部经理认为，时值年末，大多数银行的贷款任务已经完成，但进入明年年初，各大行贷款指标下来，很可能再度爆发房贷客源争夺战，到时候各银行是否坚守住自律公约是个很大疑问。

直客式二手房贷崛起

从去年开始，银行纷纷试水绕开中介直接面对购房者的直客式房贷，目前工行、招行、中信都已经推出直客式二手房贷款。

这种不需要中介的房贷方式，既可以让银行省下一笔返点费用，也可以为买房者省下不少中介费。不过，直客式房贷面临两大难题。一方面，银行直客式二手房贷款主要针对已经找到房源的买主，银行房源跟中介相比并不丰富。

另一方面，直客式二手房在买卖过程中的违约、虚假等风险，均由买房者自己承担。不少购房人担心碰到假产权证上当，并且缺乏对办理过户手续相关知识的了解，所以买卖二手房时，基本上还是通过中介公司担保，并代办相关贷款、过户手续。中介费相当于一笔"省心费"。因此，据了解目前这种直客式二手房贷以已经找到房源的贷款者为主。