外资将进入中国保险行业

　　11年前，入世之初，国人称外资进入中国保险市场为“狼来了”，其中的忧虑自不必说。11年后，国人不再“谈狼色变”，反能与其把酒言欢。学习残疾人创业优惠政策。鲁迅先生曾经说过，拿来主义要取其精华去其糟粕，11年间中资公司汲取外资经营之道，积累丰富经验，充盈信心。而今，当允许外资进入交强险市场之时，国人虽有忧虑，土地流转。但已然失却了11年前的惶恐，甚至，个中还怀着一些期待。

　　其实，对于大多数人而言，改变在大多数时候是不那么受欢迎的，因为它意味着不再能安于现状，意味着可能随时面临挑战。中国的交强险业务长期以来只许中资经营，中资公司或已适应了同类竞争，形成了自有竞争策略，外资进入，难免打破其既有模式，增加风险。更有甚者，担心外资可能会利用其丰富的产品经验蚕食交强险市场，进而将商业三者险和车险收入囊中。

　　有此类担心属正常之举，毕竟车险保费占了整个财险保费收入的大半江山。虽是财险收入的重要来源，但车险业务重规模轻效益问题被长期诟病，好在整个车险市场于2010年扭亏为盈，但交强险却不容乐观，甚有步步下滑倾向。2009年，交强险经营亏损29亿元。2010年交强险整体经营亏损72亿元，创下交强险最严重年度亏损，其中承保亏损97亿元，投资收益25亿元。在此形势下，无论是外交利益权衡也好，抑或扭转交强险市场连年巨亏形势也罢，中国都有向外资开放交强险市场的压力和动力。

　　而改变交强险亏损状况的措施，用一句俗语来讲，就是“开源节流”，以及高效有序竞争，外资的进入将在其中发挥举足轻重之作用。

　　“开源”不是单纯增加保费规模，而是合理定价，尤其是交强险浮动费率的合理化改革。目前，中资公司采用统一交强险定价方式，包括统一的基本费率和费率浮动算法。最终的保费为交强险基础保费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)(浮动费率的上下限分别为+30%和-30%)。此处的浮动费率调整依据“从车”原则，虽然2010年3月已将酒驾纳入费率提升因素中，但其他违章行为和驾驶习惯并未被考虑到调整因子中。而很多发达国家和地区厘定保费时多采用“从人”原则或从人从车相结合，如我国台湾地区交强险费率因子包括从人(性别、年龄)和从车(近两年赔付、使用性质)。可以说，交强险费率厘定的未来发展趋势是从人。外资保险公司拥有较好的核保思路，善于将不同等级的风险进行分割，从地域、驾驶习惯乃至家庭情况等方面将不同的投保者进行非常详细的划分，通过增加或减少保费来实现风险分散。学会创业故事。另外，发达国家保险公司还拥有建设车主信息网络的丰富经验，中资保险公司可向其学习，建设和完善我国的车险联合信息平台，在厘定费率时将更多的从人因素纳入其中，使得费率定价更为合理。

　　“节流”自然是在理赔环节把好关。保险公司“惜赔”“高保低赔”的车险霸王条款行为产生诸多负面影响，广受社会诟病，引来很多质疑。但问题的另外一个方面是，由于国内交强险业务实行不分责任大小的赔偿原则，导致不该赔的赔，少赔的多赔等现象。加之的附和性特征使得保险公司在诉诸法庭时处于不利地位，判决往往依据重消费者轻保险公司的原则进行。同时，在实际操作中骗赔等道德风险事件频发，而职业“黄牛”们(他们多采取造伪证等不当手段帮助被保险人获得赔偿)更助长了此种行为。上述种种原因都导致了大量不合理的赔款支出。

　　另外，交强险的责任限额增加，同时费率却下调了。我国从2008年2月起下调交强险的基准费率，其中引人关注的是6座以下家庭自用汽车的交强险保费由之前的每年1050元降至950元，而交强险总保险责任限额从6万元提高到12.2万元。责任限额增加难免会提高赔偿支出。再有，我国交强险规定的赔偿不但包括死亡伤残金和医疗支出，还包括财产损失，并且当被保险人无责时，保险公司仍要承担一定的赔偿责任。反观日本的做法，交强险只赔偿第三者人身伤亡，并且由第三方财产险费率计算机构负责保费计算和损害认定。发达国家和地区的保险公司拥有较为丰富的道德风险防范经验、公平统一的损害认定标准、成熟的理赔人员培训以及较高的事故数据收集、分析能力，中资保险公司可向其借鉴，提高理赔人员技术、加强道德风险防范、制定损害认定标准和提升数据收集处理能力。

　　在高效有序竞争方面，外资公司进入交强险市场有助于规范市场和营造良好竞争环境，给消费者更多选择，提高消费者福利。我国保险市场长期以来呈现产品同质、无序竞争特征，保险公司抱怨产品卖不出去，消费者因买不到合适产品而无奈。外资公司的进入或可产生“鲶鱼效应”，打破中资公司的无序低效竞争，激活交强险市场，使其重焕生机。外资公司多注重开拓、深耕细分市场，差异化竞争，例如高赔偿限额的三责险(或超赔责任);又如，前段时间爆出的撞了豪车的巨额赔款支出也呼吁差异化产品的设计。同时，市场细分和差异化竞争还可带动其他创新产品与车险联动。未来中国将是世界最大的私人汽车消费地，差异化产品无疑将为消费者提供更多选择，甚至可得到量身定做的产品，从而获得更高福利水平。

　　走得太快难免会迷失方向，适时停下来回头看看走过的路，反思所犯的错，再继续向前走时，便会因为心中坚实的信念和明确的目标而走得更为安稳和踏实。外资进入交强险市场，利大于弊还是弊大于利自待实践检验。问题的关键在于中资公司应当给自我以准确定位，明确发展方向和目标。在成长前进过程中，找准自身位置，借鉴一切可借鉴之经验，为己所用，达到举一反三之效果，才是中资保险公司持续健康发展的长久之计。

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