信用卡和消费贷款本质都是消费者向银行借贷资金使用，两者谁更好用?

消费贷款也称消费者贷款，是商业银行以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。目前，消费贷款已经成为各个银行贷款业务的重要组成部分。记者从多家银行了解到，相对于信用卡消费和分期付款，消费贷款的申请条件要更加严格，但额度较大。同时，各大银行不同程度地上浮了消费贷款利率。

须向银行提供抵押

据中国银行客户经理吴小姐介绍，各家银行对于消费贷款的审批都比较严格，对每一笔消费贷款业务，无论金额多少都要进行抵押登记、评估审查等手续，而且需要客户提供大量的证明材料。绝大部分客户在申请消费贷款时，必须有抵押品做抵押，只有极少数优质客户，能凭借信用申请到消费贷款。

相对于消费贷款，信用卡一般不需要实物做抵押，审批的程序也远远没有消费贷款严格。多数情况下，具有完全民事行为能力的、有一定直接经济来源的公民，都可以向发卡行申请信用卡。申请人通过填写信用卡申请表，提交一定的证件复印件与证明等给发卡行，就可以完成信用卡的申请。银行在接到申请材料之后，也会进行考察和审核，但是出于扩大业务等考虑，有的银行很少向申请人拒发信用卡，只是在信用额度上进行控制。

据吴小姐介绍，消费贷款虽然审批程序比较复杂，但是额度比信用卡要大得多。在信用记录良好的前提下，消费贷款额度一般与抵押的住宅、商铺价值和年收入几个因素相关联。中国银行一般只接受住宅、商铺的抵押消费贷款，如果抵押其他物品，则需要担保公司参与。同时，住宅和商铺的抵押率也是不同的，住宅为70%，商铺为50%。除了抵押物，消费贷款还需要相应的年收入做保障，额度一般为年收入的2—3倍。举个例子，假如有人想贷款70万元，他就必须要提供市值100万的住宅抵押物，或者140万的商铺抵押物，同时他的年收入还必须要达到35万以上，只有同时满足这两个条件，银行才有可能发放贷款。

同时，吴小姐指出，目前消费贷款只能用于购车、装修、买家具等消费行为，30万以内可以直接划到客户账上，30万以上则必须划到交易对方账上。

利率一般上浮10%—20%

记者调查发现，往年个人消费类贷款的利率多为基准利率或基准利率九折左右，但今年以来，银行的消费贷款利率都有较大的上浮。据吴小姐介绍，现在中国银行消费类贷款的利率上浮了10%—20%，其他银行也不同程度地上浮了利率。

在各大银行上浮消费类贷款利率的情况下，信用卡透支消费一定时间内免息的优势就体现得越发明显了。据吴小姐介绍，使用中国银行信用卡刷卡消费，一般会有20—50天的免息期，但是逾期了就会有万分之五的日息，按月计收复利，并按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。如果选择分期付款，银行将一次性按申请分期金额收取手续费，具体收费情况将依据分期的不同而有所区别。