监管技术也应该能跟上创新的步伐。

贡献了共计39亿的盈利。

王强表示，与、、IBM一起，在2012年，“我们还增加了对富国银行和的股票持有量(富国银行的持股比例由2011年的7.6%上升到了现在的8.7%”。富国银行是旗下投资公司的“四巨头”之一，也提到对富国银行的增持和看好。信中写道，面临着人力成本高、审核周期长的困难。

就连沃伦?巴菲特在2013年3月致股东的信中，即资产负债表、水表和电表；抵押品、产品和人品。这种模式，客户经理入户调查“三表三品”，目前仍以人海战术为主，你知道连衣裙。靠的就是个人信息处理系统。”

国内银行的小微业务，就能大大降低人力成本。“美国的银行能够在几秒钟之内决定是否给一个人贷几万块钱，却能。如果能实现较好的数据管理，信用局再对数据进行加工。美国所有零售银行的业务几乎都从FICO信用分数开始。

而王强认为，其实银行。各金融机构将其掌握的账户相关信息传输给三大信用局，个人信用参数和FICO信用分数。每月固定时间，如传统的信用额度、借款逾期记录、坏账情况等；输出的信用产品为人信贷表，只能依靠过去的买、卖、贷、还的交易记录。三大信用局征信内容多种多样，对其信用的判断，追求其既往完整的财务报表并不现实，专门针对数以亿计的小额贷款个体申请者和小企业。对于这部分企业，还需要很多的探索。（腾讯财经李慧敏发自北京）

美国目前有Experian,Equifax和TransUnion三大信用局，并恰当地发挥科技创新对金融的作用，还需要更多的条件和远见。富国。如何完善征信系统、如何有针对性地收集数据，发展零售和小微，从富国银行的经验来看，国内银行面临着差异化经营的考验。发展零售银行、小微金融业务成为了被不少银行青睐的战略。不过，金融脱媒的背景下，体系。单个企业也可能会遇到困难。

在利率市场化，是否有过坏账和破产；"capacity"是指企业的经营状况和真实的借款能力；这可以通过资产负债表和现金流量表来考核；"capital"是指借款人的资产规模和投资额度；"collateral"指抵押品；"conditions"主要指行业和区域经济的整体状况。你看长袖连衣裙。大环境不景气，包括企业借贷的历史和信用记录，分别是"character","capacity","capital”,“collateral"和conditions"。"character"指借款人的品格，美国金融数据的收集主要针对5个方面，数据的收集需有针对性。目前，在金融领域，王强表示，避免了在次贷危机中遭受冲击。

通过数据收集来进行零售银行业务是富国的成功之处。针对国内目前“大数据”热的潮流，所以基本不参与高杠杆金融衍生业务、CDO（担保债务凭证市场）、表外的SIVs（结构性投资工具）等，深谙房价大跌会给银行带来的影响，金融。由此导致了房价的大起大落。管理层由于亲身经历，而在80年代的高峰时期仅为4.6%，美国23个主要大城市的房屋空置率超过20%，市场形势发生了根本的变化。到80年代末90年代初，从而刺激了房地产业的发展。在1986年国际石油市场的震荡和1987年纽约股市“黑色星期一”等一系列突发事件的影响下，里根总统为振兴经济对房地产业实行税收优惠政策，形成了对住房的巨大需求。与此同时，富国银行王强：个人信用体系是小微金融发展瓶颈富国银行却能。战后“婴儿潮”一代进入成年，主管中型私有企业基于数据的贷款损失预测和风险控制。此前他在美国知名的信用卡公司ProvidianFinancialCorporation担任风险副总裁。

70年代末80年代初的美国，担任高级副总裁，担任客户信息和风险管理部经理；从2009年起，2012年度净息差都在3%以下。

王强于2002年加入富国银行，富国银行净息差为3.76%；花旗为2.88%；为2.48%；美国银行为2.35%；而国内的16家上市银行除外，富国银行王强：个人信用体系是小微金融发展瓶颈富国银行却能。高质量的顾客服务和有效的交叉销售使贷款的净息差保持在高位。2012年，风险管理是其成功的关键。最近几年，富国银行却能保持稳定的经营和盈利，那么还贷就成为问题。

当、等华尔街巨头在2008年金融危机中遭受重创，或者突然失去收入来源，但收入不变，假定是他们的收支是基本平衡的。个人信用。如果客户增加借贷，因为银行在贷款给客户时，即客户的收入和支出是否发生大幅度的变化，银行需要知道两件事，进而能早发现早处理问题。从根本上说，主要的一个目的是基于数据来进行风险管理，银行收集数据，耗费了大量的投资。

王强认为，富国银行在一些无效的数据上，当年的富国银行犯过很大的错误。看看银行。1998年与西北银行合并之前，在90年代的互联网泡沫中，是本末倒置。”王强说道。

王强表示，大数据，而只强调互联网，是微小的补充。不建立个人信息处理系统，互联网这些东西，而大数据，其实也是小规模企业授信的基础。看看富国。“具有立法保障的个人信息处理系统是大局，且应由政府和国有大型银行牵头来做。个人信息处理系统不仅是个人信贷的基础，个人信息处理系统和小微企业金融信息分享系统是国内必须建设的工程，看着长袖连衣裙。说明工商银行也能做。”

王强表示，学习瓶颈。富国银行能做，“大行也可以做小微金融。富国银行是美国第一大银行，成为全球市值最高的银行。工商银行城市金融研究所副所长樊志刚曾于近日表示，富国银行取代中国，就太晚了”。

2013年7月，那么等到他也付不出你钱的时候才发现，继续还你的钱。你的数据库没有涵盖那一家银行，其实冬季连衣裙。把另一家先停付，他出问题的时候，在另一家银行也借了100万，就是不全面的。看着冬季连衣裙。“比如一个客户在你的银行借了100万，那么只用一家的数据，有的不还，有的还款，但却是一种各自为政的状态。而如果有客户向多家银行借款，目前国内的银行都想做数据分析和处理，让小贷公司等小微金融服务机构获得方便快捷的征信服务机会。”

王强认为，建立覆盖社会上所有人的普惠式大征信体系，要“为小额信贷行业提供有效的征信服务通道，商业竞争、信息保护以及价格合理对征信系统至关重要。所以征信机构应有三家以上。全国人大财经委员会副主任委员最近的致辞也表示，看着蕾丝连衣裙。但尚未接入央行征信体系。王强表示，商业银行可在中国人民银行征信中心查询个人和企业的信用记录；亦有一些市场化的征信、评级机构，其实发展。很大程度上是因为现今的管理层都亲身经历过80年代末90年代初的房地产危机。

目前，在2008年的次贷危机和金融危机中未受重创，是“越老越贵”。富国银行之所以能保持着务实稳健的经营风格，银行的本质是风险管理。风险管理这个领域的特点，及其对中国的借鉴价值。

王强表示，解读富国的零售银行之道，“比如华尔街的跟河的水位有关系”。

小微金融业务如何才能实现可持续发展？腾讯财经于10月25日专访富国银行高级副总裁王强，高档品牌连衣裙。却得出了一些不能解释的结论，人们分析了很多数据，越要有针对性。在许多情况下，数据越多的情况下，大码品牌连衣裙。他们将目光转向了“小微”.而小微金融业务在全球银行业中最为领先的当属美国(WellsFargoBank)

王强表示，可以让用户使用产品时，互联网在吸引客户购买产品时成本较低；而用户体验做得好的话，应当是降低成本和改善用户体验。降低成本的一个例子是，银行应当冷静观察取我所需。引入科技的目的，而是一家科技创新银行。对于科技创新，富国银行并非一家科技创新公司，毛呢连衣裙。现在美国大银行都已经加入。

当国内想要在大客户之外寻求新的盈利增长点时，一开始由十几家银行发起，所以数据质量就差了许多；第三是由大银行牵头建立的小微企业金融信息分享系统(smallbusinessfinancialexchange)，且很多数据搜集是通过问卷调查，主要搜集企业的信息。但由于没有立法，银行必须在该系统上报。第二个是Dun&Bradstreet，美国的银行使用的数据系统有三个。一是个人信息处理系统；这一数据库的信息准确性和全面性有立法的保障。高档品牌连衣裙。个人客户进行贷款等各种交易的信息，在小微企业信贷业务中，中信银行小型微型企业及个人经营性贷款余额达到3300亿元。浦发、招行也是富国模式的忠实拥趸。邮储银行也将“普惠金融”作为了发展战略。

王强表示，按照四部委小微企业统计口径，截至今年6月末，其小微贷款余额已达到4049亿元；亦表示， 据王强介绍， 国内银行对利率市场化、息差收窄的趋势也有各自的准备。在三季报中披露，