费率匹配方能管好巨灾风险——访瑞士再亚洲区

2005年，世界范围内巨灾频发，保险业损失惨重。2005年巨灾给保险业造成的损失具体是多少？今后巨灾保险及再保险价格会发生怎样的变化？中国保险业在经营巨灾风险方面需要做哪些工作？带着这些问题，记者近日采访了巨灾风险管理专家贺路慈博士。
贺路慈博士是瑞士再保险公司亚洲区巨灾风险经理，负责管理瑞士再在亚洲的巨灾风险业务，监控公司在该地区内的巨灾风险，是公司在亚洲地区内所有巨灾保险事务的联络人。他曾经撰写过一系列有关巨灾保险的专题研究报告。
贺路慈博士说，巨灾风险是指可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，造成巨灾的原因既可能是自然灾害，也可能是人为破坏。瑞士再对巨灾造成的保险损失一直非常关注，每年都会出版专门的研究报告。从1970年至今30多年对巨灾风险的分析结果来看，全球保险业因巨灾遭受的损失明显呈上升趋势（详细数字见附图）。
目前瑞士再对2005年巨灾保险损失的研究报告还在制作之中，具体数字无法统计出来，但这个数字肯定要超过2004年。瑞士再曾经发布研究报告指出，2004年全球因自然和人为灾害造成的罹难人数超过2.1万人，保险业损失在500亿美元左右——这已经是继1992年、1999年和2001年之后一个创记录的数字。而2005年仅袭击美国的三次飓风——卡特里娜、丽塔和威尔马给保险业造成的损失就已经超过600亿美元。可以预见，今年保险业因巨灾造成的损失又将创下新的纪录。
当记者问到上述情况会不会引起再保险费率的上涨的时候，贺路慈博士解释说，2005年巨灾造成了高额保险损失，肯定会对全球保险市场产生一定的影响。再保险是全球性的业务，一个再保险公司的客户可能来自世界上任何地方。简单地说，再保险公司从客户那里收取的保费会汇总进入一个“池子”，由这个“池子”的资金负责对各种损失进行赔付。保险公司经营风险的一个重要原则是费率必须与风险匹配。具体到每个保险市场，由于竞争程度不同，可能会出现费率与风险不匹配的情况，有些市场有上涨空间。而费率与风险匹配恰当的市场，费率不会有太大变化。
在谈到如何减少巨灾给人类社会带来的损失时，看看离婚需要什么手续。贺路慈博士说，人类在巨灾面前，没有绝对安全的说法。面对巨灾，不论事先准备得多充分，最后都会遭受些损失，只能说准备得越充分，损失就越小。应对巨灾，做防范措施的重点是要减少人员伤亡，其次才是减少财物及金融损失。针对可能发生的巨灾风险，政府、相关机构及社会团体等要在基础设施、灾害防范、人员疏散、医疗救助等方面做好准备。

此外，作为专门经营风险的产业，保险有助于减轻由巨灾造成的经济损失，这是一个不争的事实。通过保险赔付，可以对灾害造成的损失进行一定程度的补偿，保险还有助于减少人员伤亡及金融损失，帮助人类重建家园。
贺路慈博士分析亚太地区巨灾风险时认为，目前该地区日本面临的巨灾风险最大，这是因为日本经济比较发达，保险标的大。而中国近年来经济增长很快， 10-20年内中国面临的巨灾风险很可能就会超过日本。因此，中国从现在开始就要在保险方面着手，做好应对巨灾风险的工作，不能搞恶性竞争。目前中国保险市场的竞争非常激烈，保单价格连年下降，台风、洪水保险保单的价格过低，与其承保的风险相当不匹配。今年可以说是一个很好的时机，五次台风袭击造成的损失应该为中国保险业敲响了警钟，提醒大家保险费率需要尽快更正到一个合理的水平上。
贺路慈博士强调说，应对巨灾风险，保险业没有容易的办法，也没有更新的方法。惟一的选择就是要严格控制承保条件和保单价格，让费率与风险相匹配。针对中国市场目前恶性竞争比较严重的状态，贺路慈博士提出了三个建议：首先，市场主体应加强自律，对市场负起该负的责任。其次，再保险业要对市场自律负起相应责任，面对巨灾损失连年增长的局面，再保险公司需要采取更严格的承保条件。第三,除了把保险费率调整到与承保风险相适应的水平外,直接保险公司应在原保单设定一个适当的巨灾风险免赔额,以使被保险人也承担一部分风险,这在成熟的保险市场中是一个很普遍的做法。

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