2010房贷市场千变万化，紧接着又迎来了2011，房贷收紧已经是不争的事实，2011首套房贷如何办理，如何办理首套房贷才可以省息省钱呢?2011首套房贷利率银行规定为多少?如何计算首套房贷月供额度?

银行门槛

目前，国内16 家银行中有13 家是商业银行，其中11 家可以提供房贷。这11 家银行的条件不尽相同，在贷款前了解这些银行非常关键。

对于银行而言，客户申请贷款是具有相应门槛的。一般而言，银行对18 周岁以上、60 周岁以下的人才提供贷款，有的银行规定到期的时候不能超过60 周岁。还有就是对户籍的限制，有些地方，如果不是本地户口的话，要想申请到贷款，要求就更加严格，无论是申请的通过率还是贷款的额度，都会受到一定限制。目前昆明的情况，从我们实际操作的情况来看，似乎还不是太明显。

目前，各家银行推出了五花八门的房贷新品和相关的理财产品，都打出了节省利息的旗号。但工行个贷中心贷款经理陈先生表示，最好的节省利息办法就是提前还款，让欠银行的钱尽可能地少。不过，他同时指出，对于手中资金并不充裕而且随时都可能有大额支出的借款人来说，在贷款本身负债率并不高的情况下最好不要提前还款。另外，对于房贷已还一半时间，采用本金不变剩余还款利息逐月递减的借款人来说，提前还贷省息意义不大。

省贷新招·首套房

巧妙选择房贷产品

理财专家告诉记者，虽然银行的贷款产品很多，利息计算公式也很复杂，但贷款者只需掌握一个基本的计息原理。那就是贷款利息=贷款利率×占用贷款资金的时间×占用贷款资金的金额。想节省利息，就得从公式中的三个因素想辙，要么降低利率，要么减少贷款时间，要么减少贷款金额。

比如，常见的还款方式有等额本息还款法和等额本金还款法。前者按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同，但其中本金的比例是由小到大。后者每月等额偿还本金，那么贷款利息随本金逐月递减，还款额逐月递减，支出的总利息比等额本息法少。

此外，市场上还有加快还贷频率的贷款产品，像深发展、兴业银行的“双周供”等。这些产品还款周期短，适合于收入周期与还款周期相匹配、家庭现金流充沛、对还贷压力不敏感的客户。而“气球贷”等房贷产品，则把一笔长期贷款，压缩在一个较短期限内。由于贷款期限短，相应贷款利率也低。但贷款期结束时，需要贷款人一次偿还较高金额，适合人群为有提前还款需求者，预期未来较短年限(最长10年)内资金实力显著增强或是后期将有大额资金进账者。

省贷新招·理财品

按月提取还房贷

目前持有联名卡的北京公积金缴存职工可以约定按月提取公积金。职工可视个人情况选择每月一提、每季度一提、每半年一提或者每年一提。房贷专业机构“伟嘉安捷”提醒贷款者，要尽早办理相关手续给自己新增收入来源，每月提取公积金，可以用来还房贷，缓解月供压力。

此外，无论借款人是否提取过公积金，公积金缴存卡是否有余额都不会影响日后的公积金贷款申请及办理其他事宜。

省贷新招·公积金

巧用理财产品省利息

目前各银行还为贷款者推出了相关的理财产品，打理平时的闲钱。贷款客户向房贷账户中存入闲散资金，即被视为提前偿还贷款本金，当日即可从计息基数中抵消，从而实现节省利息。目前，深发展、建行、招行、中行、民生等银行也有此类产品，如“存抵贷”、“存贷通”、“房贷理财账户”等。适合一些资金流动量大，且流动频繁的房贷客户。

以工行的“存贷通”为例，如果客户的贷款是80万元10年，假设还有30万元活期存款，银行规定抵扣起点为5万元，抵扣比率80%。目前5年期以上贷款基准利率为5.94%，活期存款利率为0.36 %，开通“存贷通”账户后，因为客户已享受贷款利率下浮30%的优惠政策，贷款执行利率就是5.94%×0.7=4.158%。那么贷款可获得的抵扣额为：(30-5)×80%=20万元，抵扣后，客户可以得到的年增值收益为20×(4.158%-0.36%)=0.7596万元。即“存贷通”一年可以节省7596元的利息。