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交通意外事故屡屡发生在我们的周围，一组组死亡数字除了令我们对那些瞬间不幸逝去的生命扼腕叹息，也再次为我们敲响了安全保障的警钟。有些人会问，通过购买保险是否能让自己的出行多一份保障?究竟选啥保险最靠谱?

■本期看点:

发生交通事故，什么保险可为您的安全"买单"?

故事:

张先生在一家外资企业工作，平时工作非常忙，加班对他来说已经成了家常便饭。不仅是加班，他的工作性质还需要经常出差，用他的话来说，一年有半年的时间都在外地。对此，他的女友和家人难免多了几分担心和牵挂。

故事从那一年车祸说起。那天，张先生在山东出差，在当地盯一个工程项目。这天，他接到一个电话，电话那头不是陌生人，正是张先生多年未见的哥们小刘，俩人就此聊了起来。说来也巧，小刘和张先生都在山东，而且更巧的是，两人居然离的很近。小刘说起他们单位周末组织秋游活动，去周边城市游玩，便邀请张先生一同前往。张先生心想，周末也没什么安排，便爽快地答应了。

周末，张先生一早起来收拾好行李就到了约定的车站与小刘会合。上车后，俩人就兴致勃勃地聊了起来。聊得火热的时候，小刘打趣说:"哥们，你买保险了没?你看最近老发生交通事故，让人心里挺害怕的，我一个哥们前些天还好好的，结果昨天骑摩托车与一个小面包车相撞，这一撞不要紧，命也没了，哎…听说他买了人寿保险，最后保险公司还给赔了不少，还好买了保险，最起码经济上有补偿，给家人也算有个交待。"张先生听后，满不在乎地说:"嗨，买什么保险啊，我就知道单位给我们上了保险，具体哪些险种我也没问，有那些就足够了，还买什么保险，不是浪费钱吗?再说了，意外事故也不会那么巧就遇到，这种几率还是很小的，你就说些吉利话吧!"小刘笑着说:"不怕一万就怕万一，这事啊咱得留意着。还好，我老婆给我买了意外险和长期寿险，我这也算有保障的人了，万一有个啥事至少可以对我老婆和孩子有个交待。"

万万没有想到的是，就在俩人聊起车祸的话题时，前方一辆卡车迎面驶来，由于车速过快，直接撞到了张先生和小刘乘坐的客车，他俩还没缓过神来，客车"轰"的一声撞断了高速路旁的护栏翻倒在路边。车上的人不同程度地受伤，张先生和小刘被送往医院，诊断为重度受伤，需住院观察。

小刘想到了自己所买的商业保险，但是此次事故保险是否能派上用场呢?而张先生，只是所在单位给上了保险，那这个保险到底能给张先生此次的意外伤害带来保障吗?

(本报记者苏洁/文)

■现场互动:

发生意外交通事故，什么保险可"保障"个人安全?

主持人:本报记者苏洁

本期特约嘉宾:国家理财规划师陈琪

人保寿险山西省分公司合规监察部副总经理寇建轶

记者:发生交通事故受伤或者死亡，什么保险可发挥作用?

陈琪:保险有着很多的种类，针对不同的风险事故会有不同的保险提供风险保障。根据以上故事，我们重点探讨的是意外险在交通事故中的作用。

意外险根据保险期间来分，主要是短期意外险和一年期的意外保险。根据保险责任划分，大致有综合意外险、交通工具保险、旅游险。根据购买保险的种类不同，相同交通事故中的受害者会有不同的保险理赔结果。

单纯针对意外事故受伤而言，我们需要选择的是意外伤害综合保险，也就是一般意外伤害保险，这类保险保障生活中常见的磕碰撞伤等意外伤害，保障范围较广。特别提醒的是，在投保时要关注自己的保险责任中是否有意外伤害医疗的保障，这关系到意外事故导致的就医费用。而交通事故导致的死亡，无论是意外险还是长期寿险，只要是具备死亡赔付责任的都会对死亡这一风险事故进行赔付。

寇建轶:一般而言，意外伤害保险、定期寿险、终身寿险、两全保险，甚至是一些人身保险新型产品都可能对因交通事故造成的受伤或死亡发挥补偿作用。但是，根据具体情况的不同会有区别。如果作为被保险车辆的第三者或乘客，还能够得到交强险、商业第三者责任保险或车上人员责任险、甚至是承运人责任险的保险保障。

记者:像故事中的小刘在这次事故中受伤了，之前购买的意外险和长期寿险是否都可以赔付?

陈琪:一般来说，意外险的保障范围涵盖了以下几种:一是死亡给付，是指被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付;二是残废给付，是指被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金，残疾给付是分付;三是医疗给付，当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。所以如果小刘购买了涵盖医疗给付责任的意外保险就可以得到治疗费用的补偿。假若此次事故导致了伤残达到了一定等级保险公司也会按照响应的等级给付保险金。

长期寿险一般都是死亡保险或者是生死两全保险，针对意外事故受伤，长期寿险的附加意外伤害保险及意外伤害医疗保险往往能够起到风险分担的作用。

寇建轶:严格讲，故事中小刘能否得到其购买的意外险和长期寿险的保险给付，一方面要看他的受伤害程度，另一方面还要看他选择的保险产品及保险责任，当然，前提是在保险有效期内发生的事故。一般情况下，意外险的主险负责因意外事故引起的死亡或伤残，也就是说，如果小刘不幸因本次事故死亡或残疾，是能够得到相应的保险金给付的。如果他还购买了附加意外伤害医疗保险，交通事故。还能够得到相关治疗费用的补偿。

记者:故事中的张先生没有购买商业保险，只是所在单位给上了社保，像这样的情况，社保能否发挥作用?

陈琪:故事中的张先生是由于车祸导致的意外事故，社保是不予以赔付的。这类事故的医疗费用应该由责任方赔偿。我们都了解交通事故必定涉及第三方责任，因此一旦出车祸，责任方应该负责救治。

寇建轶:社保是社会保障制度的一个最重要的组成部分。目前社保的征收险种为基本养老保险、基本医疗保险和失业保险。根据最近的人力资源和社会保障部《社会保险费申报缴纳管理规定(草案)》，社保的征收险种将扩至五项，新增工伤保险和生育保险。其中，基本医疗保险制度在我国的不同省市的规定有所区别，在一些省市基本医疗保险也对意外伤害提供保障。而根据《工伤保险条例(2011)》，工伤保险仅负责因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的;在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的赔偿。在故事中，张先生的情况是个人行为，因此得不到工伤保险条例的保障。

记者:最近一段时间，交通事故频发，像动车事故属于重大交通事故，很多市民开始担心自己的出行安全问题，于是很多人开始考虑购买相关保险，不少保险公司也就此推出一些险种。那么，在购买保险的时候，如何"对症下药"，找到最适合自己的险种呢?在购买时需要注意哪些问题?

陈琪:针对交通意外的保险与很多，投保途径也各不相同。我们大致把它分为以下几种，大家可以根据自己的情况有针对性的选择。

公交一族:不管有没有私家车我们还是会使用到公交系统，那么公交意外险就值得我们关注了。据悉，中国人寿(17.27,-0.34,-1.93%)推出的"公交车车上人员人身意外伤害保险"，主要保的是"行程"，只要乘客一上公交车，保险即起效;当乘客下车时，保险随即终结。

地铁一族:正如公交意外险一样，在地铁越来越成为便捷公共交通工具的同时，现在不少保险公司也推出了针对地铁的保障。

"飞的一族":根据坐飞机的频率我们可以选择购买不同期限的航意险。常坐飞机人士适合按年度一次保一年，对于频繁乘坐飞机的人士来讲，除了可以在购买机票的同时购买绑定当次航班的价格为20元、可保40万元的航意险外，更适合的投保方式是购买按时间计算的交通意外险;而偶尔出行可选择按照旅程购买:也就是购买时限为旅行天数的交通意外险，这些短期交通意外险的价格便宜保障较高，能够有效的抵御飞行中可能发生的风险。

这针对性的保障由于是对某一特定时间或某一项特定活动的风险管理的加强，虽然保障面相对较窄但是保障高、保费低。但我们也知道生活中的意外不仅仅发生在交通工具上，所以购买综合性的意外保险是一个上佳的选择。综合意外伤害保险，"综合"了"意外伤害残疾保险"和"意外伤害医疗保险"。综合在生活中可能发生的突发的、非本意的、外来的所有伤害在内，全面的保障了我们可能遇到的意外风险。

寇建轶:消费者可以根据自身需求，针对保险期限、保险责任、投保模式等要求，选择适合的保险产品，或者进行不同的组合，兼顾全面性和针对性，做到量体裁衣。但是，消费者在投保意外险的时候也要特别注意以下四方面的事项:一是在通过保险中介机构或保险代理人购买保险时，一定要核实中介或代理人是否具有保险代理资质，最大限度避免购买风险;二是在投保时，要注意保单上应当载明保险公司名称、保险产品名称、投保人姓名、被保险人姓名、保险费、保险金额等信息;三是要特别注意条款中的免责事项，以确保所购买的产品符合自己的需求，避免事后产生不必要的纠纷;四是在有条件的情况下，要按照保单上载明的客服电话和查询方法进行保单信息的核实，确保保险合同真实有效。

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交通事故保险索赔五高招

保险小常识

一旦交通事故发生，就得想法子把损失降到最低，向保险公司索赔就是弥补损失的重要一环。如何索赔?不妨教您五招。

一是及时报案。

根据《保险法》第22条的规定:"投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。"因此，出了交通事故除了向交管部门报案，慌乱中千万别忘记还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道自己出事了，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教你如何向对方索要事故证明等，以免事后索赔时麻烦被动。

二是积极施救。

根据《保险法》第42条规定:"保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担;保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。"根据上述规定，投保人应努力减少事故造成的损失，放任、故意扩大保险事故的损失，经证实保险人不负赔偿责任。

三是主动协助。

根据《保险法》23条规定:"保险事故发生后，看看交通事故死亡赔偿。依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。"所以，别以为向保险公司的人报了案就万事大吉，事情就有保险公司的人做着。而是要积极协助保险公司对车辆查勘、照相、定损。

四是心中有数。

根据《保险法》和最初的保险合同，结案前向交警了解事故中自己的责任大小、损失多少、伤者的赔偿费用等情况，再问保险公司哪些能赔、哪些不能赔，尽量减少损失。司机在找救援公司拖车、找修理厂修车时，关于价格要与保险公司及时沟通，以免对方开价与保险公司的赔偿相差太远;如果发现定损时没有发现的车辆损失，应及时通知保险公司，由保险公司进行二次查勘定损，这笔额外的损失就不用司机自己埋单了。因保险事故受损或造定修理项目、修理方式和费用。若客户自行修理，保险公司会重新核定甚至拒绝赔偿。

五是见好就收。

新手在索赔的过程中最大的误区表现为两个极端，一类是"大款"型。因怕麻烦，觉得向保险公司报案索赔耽误时间，所以就自己私了。结果双方发生争执再寻求保险公司的赔偿已经不可能了。另一类是"吝啬"型。刮蹭点油漆要赔，碰了个车灯要赔，结果是搞得自己麻烦不说，还有可能导致自己车辆的费率被调高。其实，小的车损司机自己承担，在保险公司的记录中你的出险率低，就会享受低费率的优惠。

(苏洁/辑)

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