责任保险赔偿构成五要件

理解掌握责任保险赔偿的构成要件是做好责任保险理赔工作的基础环节。具体界定责任保险赔偿的构成要件缺一不可：

　　一、被保险人发生属于责任保险范围内的保险事故，这是保险人履行赔偿义务的基础条件。如果被保险人发生的事故不属于保险责任范围者系除外原因、除外费用，即使被保险人因主观过错或者根据法律规定无过错行为而产生法律上的民事责任，保险人也不承担赔偿责任。

　　二、被保险人对受害者依法应负担损害赔偿责任，这是保险人履行赔偿义务的前提条件。保险人承担的损害赔偿责任产生的原因有两个方面：事实上交通事故法律咨询。一是被保险人主观上有过错，即由于被保险人主观过错导致受害者遭受物质上和精神上的损害；二是被保险人根据法律规定的无过错行为产生的损害赔偿责任，此类行为法律有明确的规定，凡属于法律明确规定的无过错行为的，被保险人必须承担赔偿责任。保险人对除此之外原因产生的损害赔偿责任都不予负责。

　　三、受害者向致害者（被保险人）提出损害赔偿请求，这是保险人履行赔偿义务的必要条件。由于责任保险的标的是一种无形的民事损害赔偿责任，即被保险人对受害者的损害赔偿责任。如果被保险人有，而受害者基于多方面的原因，并没有向致害者提出赔偿请求，根据财产保险补偿原则（有损失、有补偿、损失多少、补偿多少），被保险人无损失，保险人无须承担赔偿责任。

　　四、保险人在责任保险赔偿限额内对被保险人损失予以补偿，这是保险人履行赔偿义务的限制条件。由于责任保险的标的是被保险人在法律上的损害赔偿责任，而不是具体的财产，所以责任保险合同中没有也不可能有保险金额，只规定保险人的赔偿限额。赔偿限额是保险人履行赔偿义务的最高金额，保险人对赔偿限额内的损失予以补偿，对赔偿限额外的损失不予补偿，更不是无论损失多少，一律按赔偿限额予以赔偿。

　　五、保险人直接向受害者支付赔偿金应符合法律规定，这是保险人直接向受害者履行赔偿义务的法律条件。我国《保险法》第49条第1款规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”

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