访谈背景：历时1年多时间，10月28日，人民银行电子商业汇票系统（ECDS）成功上线，与此同时，中信银行等18家银行、财务公司作为第一批上线机构接入ECDS，正式对外提供全国流通的电子商业汇票服务。据了解，中信银行在系统上线当日成功办理了我国首单电子商业汇票票款对付业务，并完成了电子商业汇票的承兑、贴现和转贴现业务流程。

11月2日，中国人民银行举办电子商业汇票系统发布会，邀请各金融机构代表参会，介绍了ECDS建设的整个过程，阐述了电子商业汇票的特点及其对我国票据市场的重要作用。

11月3日，与人民银行ECDS发布会仅一天之隔，中信银行在京隆重举办电子商业汇票业务客户推介会，来自人民银行、企业和媒体的近200名代表出席了会议。会上，中信银行相关负责人表示全国性电子商业汇票的诞生影响深远，同时还介绍了该行电子商业汇票业务的特点及服务优势。

为了掌握电子商业汇票对国内票据市场的影响，了解中信电子商业汇票业务的特点，网易专访了中信银行公司银行部温金祥总经理。以下为访问实录：

网易：全国性的电子商业汇票是在什么背景下产生的？这一创新金融产品对我国票据市场的发展将起到什么样的重要影响？

温金祥：2000年以来我国商业汇票的业务量增长迅猛，根据人民银行统计，商业汇票的承兑量由0.74万亿增长到2008年的7万亿，贴现量更是由0.64万亿增长到2008年的13.4万亿，这主要是由于国民经济持续快速发展带动了企业信用程度不断提高以及融资需求不断增强。在这种背景下，传统商业汇票在结算方式等方面的局限性日渐显现，一方面手工处理方式效率低下，票据保管和交付的成本高，另一方面票据遗失、伪造或损坏的风险较大，易发生支付结算纠纷，因而票据电子化自然就成为票据市场发展的趋势。少数对市场反应灵敏的股份制商业银行开始研发其行内的电子票据产品，起初是为了满足大型企业的支付结算和融资需要，慢慢的扩展到物流金融等其他领域，但是行内电子票据仅能在系统内流通，这在一定程度上限制了业务发展，因此，中国人民银行决定建设全国统一的电子商业汇票业务平台，全国性电子商业汇票也就应运而生。

电子商业汇票的影响主要体现在三个方面：首先，电子商业汇票的出现通过票据业务和行为的电子化以及票据操作的信息化大大降低了操作成本，提高了操作效率，并且有效防范了相应的操作风险，对于提高整个票据市场的运作效率具有重大意义。其次，电子商业汇票的出现不仅仅是一项技术创新，即它不仅仅创造出了一个全国统一的电子票据操作平台，确立了电子票据这一电子化票据载体的法律地位，它更是一项重要的业务创新，比如将票据最长期限拉长至一年，明确了回购式贴现业务的法律地位，等等，对现行纸质票据的业务操作模式进行了重要突破和创新。这一创新丰富了票据市场交易品种和交易模式，完善了票据市场收益率曲线，对于推进我国短期贷款票据化和利率市场化都具有非常重大的意义。再次，电子商业汇票对于推动和形成一体化的全国票据市场有非常重大的作用。目前我国的票据市场由于操作成本和经济发展不平衡等各方面原因地域、条块分割严重，对提高票据流动性和形成全国统一的票据市场和利率都形成了较大阻碍。而电子商业汇票在这一方面则有比较明显的优势：首先，它是一个全国统一的规范化的产品，且这一规范性通过信息系统校验、检查可得到完全保证；其次，它通过提高票据市场的整体效率和降低操作成本促进了票据的流通；最后，人行统一认证的基本行为模式彻底杜绝了假票风险，提高了市场的诚信度，净化了市场环境。

网易：中信银行行内电子票据目前整体情况如何？是否将被取代？如果被取代，是否说明中信之前在电子票据领域的业务研发就变得没有意义？中信银行首张电子银行承兑汇票应用在了汽车金融网络业务中，那么中信与汽车企业在电子票据领域的业务合作是否可以说是由来已久？

温金祥：2007年，中信银行推出了行内电子票据产品，初期主要应用于汽车金融网络业务中，从这一点来讲，中信与汽车企业在票据电子化服务领域的合作具备比较坚实的基础。ECDS上线后，我行原有的行内电子票据将逐步退出市场，这是产品本身局限性所决定的，行内的电子票据产品终究无法实现跨行流通，其法律地位和产品优越性比对全国性电子商业汇票存在较大差距。银行本票。但也并不是说我们之前的努力没有意义，首先，自中信银行推出票据电子化服务以来，实实在在的帮助企业降低了票据保管、交付的成本，规避了票据损坏、丢失的风险，并且极大降低了发生票据伪造案件的可能性。其次，中信银行在电子票据服务过程中积累了宝贵的经验，这使得我们能够较为准确的把握ECDS设计的理念，在行内系统的升级和改造过程中少走弯路，事半功倍。经过2年的发展，中信银行行内电子票据业务已初具规模，目前已与国内数十家大型汽车、钢铁、石化、电信、家电、港口等行业客户在电子票据领域建立了良好的合作关系。

网易：电子商业汇票最长期限可达一年，那么，该业务开展后是否表示企业可以申请开立1年期的银行承兑汇票，然后办理贴现，从而替代1年期的流动资金贷款，并通过贴现利率低于贷款利率达到财务成本的节约？

温金祥：从操作层面来看是这样的，但是这也受到其他因素的制约。首先，电子商业汇票最长期限扩展至一年仅仅代表监管机构对此进行了技术层面的突破和创新，但这一期限在银行票据业务中属于授信条件范畴，银行需结合授信需要考虑的诸多要素决定是否给与客户这样期限的票据业务授信，以及相应的担保条件。其次，业务期限与业务利率一般来说具有正相关关系，目前纸质票据贴现利率的报价根据剩余期限的不同即有所差异。由于目前6个月以上期限的票据贴现利率尚未有市场运营经验，银行亦没有明确的对外报价，更没有形成二级市场转贴现价格，因此还有待银企双方结合各个因素进行协商，并经过市场竞争和检验综合形成。不过，由于票据贴现利率目前已经高度市场化，可以预计日后6个月以上电子商业汇票的贴现利率的浮动范围肯定会大于目前同期贷款利率的浮动范围。

网易：作为ECDS第一批上线机构，中信银行如何能够确保在市场竞争中处于领先地位？中信电子商业汇票业务有哪些特点和优势？

温金祥：的确，由于各金融机构都是通过ECDS这一业务处理平台办理业务，并且遵循ECDS业务处理机制，各家提供的电子商业汇票服务也就趋于同质化，在这种背景下，通过完善系统功能和业务创新来提高服务水平就显得尤为重要，凭借多年来在对公领域的业务优势，以及在电子票据领域的丰富经验，我们相信中信电子商业汇票能够最大程度的满足客户对高效和便捷的需求。

我们的业务优势主要体现在几个方面：首先，作为ECDS第一批上线机构，中信银行自2008年即全面参与ECDS业务需求制定、系统开发测试及制度起草等工作，系统建设处于同业领先水平。其次，我们依托全流程电子化的行内业务审批和账务处理系统，能够在最短时间内处理企业的业务申请，并及时将业务办理结果反馈，审批效率高。第三，我们提供灵活的业务办理渠道。单一型企业可通过公司网上银行系统办理业务，中小型集团企业可采用现金管理系统，大型集团企业可选择银企直联系统，多渠道满足了不同类型企业的差异化业务需求。第四，我行系统提供了许多人性化的设计，例如预约办理、自动办理、温馨提示、处理结果通知及查询等功能，系统响应快速，操作界面简洁。第五，中信银行率先开发实现了同业代理功能，可代理商业银行、财务公司办理电子商业汇票业务，还可以通过接口开发满足金融机构向其内部客户提供电子商业汇票服务的需求，节省被代理机构系统开发成本，帮助被代理机构及早向市场推出电子商业汇票产品。第六，除电子商业汇票业务基本功能外，中信银行还创新了“集团票据库”产品，帮助大型企业统一监管集团内部的票据使用情况，实现了企业财务管理的网络化和信息化，提高了整个集团的资金使用效率。

网易：推介会后，相信广大企业对中信银行电子商业汇票业务有了一定的了解，那么中信银行对于电子商业汇票业务的推广有什么计划，尤其是在对客户宣传推介产品方面还有什么样的活动或措施？

温金祥：此次推介会仅仅是我行电子商业汇票业务的开端，亦可看做是一个启动仪式。我们对接下来的业务推广已经有了初步的安排。首先，通过长期参与人行和我行相关系统和制度建设已经培养出了相当一批精通此项业务的专家队伍；其次，随即我行将开展全行范围的业务培训，并为客户安排业务知识和操作的培训。此外，为了方便客户使用中信银行的公司网银系统进行电子商业汇票操作，我们已经编写了丰富细致、图文并茂的客户操作手册。相信通过全面、深刻的业务培训和一定的实际业务操作经验积累，我行能迅速培养出更多的电子商业汇票业务专业人员，为广大客户提供更为全面和更为细致的产品推介和培训服务。

(本文来源：网易财经 )