高利贷和民间借贷的联系

　　民间借贷俗称高利贷，普通老百姓谈之色变，很多人会联想到黑社会，甚至视之为万恶之源。今天，笔者以多年的民间金融从业经验，试着从经济学的角度做些分析，学习不当得利构成要件。来探讨一下高利贷背后的经济学本质。

　　1、民间借贷的含义

　　民间借贷是指个人之间、个人与企业之间的借贷行为，有着十分久远的历史，是民间金融的一种形式。民间借贷属于直接融资，而银行借贷则属于间接融资。其主要特点是手续简便，交通肇事罪司法解释。但利息较高，因此俗称高利贷。

　　2、民间借贷的合法性

　　民间借贷属于民事行为，受到民法和合同法的约束和保护。但根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。因此，民间借贷的本金受到保护，不超过银行同类贷款利率四倍的利息同样受到法律保护，诈骗罪辩护技巧。而超出部分则不受法律保护。

　　3、民间借贷的行业特点

　　任何一个行业都有用于交易的产品(如制造业，以合适的价格采购原材料或者半成品，然后经过加工过程再售出，获得销售收入)，民间私借行业亦相同，其产品就是资金。资金有成本，部分资金是以一定的成本(即利息)向他人吸纳的，而向借款人收取的利息即销售收入。从这个角度讲，民间借贷行业与其他行业并无本质不同。

　　4、中国金融体系的构成

　　中国的金融体系主要分为地上金融和地下金融。地上金融的主体是银行、证券、保险、基金、信托，当然也包括补充性的公司、典当行、金融租赁公司等，受到银监会、证监会和保监会的监管，属于阳光金融;地下金融就是我们常说的民间借贷，通常是以私人之间、私人对企业法人的借贷为主。这一部分没有专门的机构和法律法规来规范约束，只有按照民法的一般借贷行为来处理，因此存在诸多灰暗地带。加上不断见诸报端的负面新闻，使之充满负面色彩，普通老百姓闻之色变。

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