加拿大新移民贷款买房流程和要点（总结版） ... by william ... 28 月 28 天前，9508 次点击

最近搞了两次新移民初次置业的免费讲座，获得许多反馈，同时也收到网友的来信，但愿笔者能用最简朴的说话，最全面地先容一下新移民买房贷款的流程，以及留意事项。加拿大2010和2011年新移民登岸数目连创新高，别离为27万和29万。加拿大移民政策——每年新移民量约占加拿大生齿的1%，这项根基国策始终没有改变，大量的新移民还会绵绵不断登岸这片自由、祥和的土地。估量2012年新移民登岸数目将初次打破30万人。对付新移民，置业安家是主要的题目，假依旧国的资产还没有所有转移到加拿大，贷款买房是一个肯定的选择。新移民凡是会从老乡、同窗、亲朋哪里得到安家书息，因为个人经验差异，许多新移民获取的信息并不全面，关于新移民买房按揭贷款的流程和留意事项总结如下。
银行是否核准按揭贷款，取决于申请人的还款手段和还款意愿。顿时找到事变，有收入的新移民，在没有其他家庭债务的环境下，假如首付款高于房价的20%，凭证现行利率，贷款金额最高为家庭税前年收入的5-6倍；假如首付款低于房价的20%，则贷款最高金额为家庭税前年收入的4-5倍，自住房最低首付款比例为5%。大大都新移民无法很快找到事变，在没有收入的环境下，登岸5年内的新移民，首付30%的环境下，也可以申请到按揭贷款，并且不必要验证收入。至于还款意愿，加拿大的金融机构险些完全依靠申请人的名誉记录陈诉来判定。有严峻不良名誉记录的借钱人，凡是会被拒绝。对付新移民，没著名誉记录是正常的，譬喻，落地半个月内就贷款买房，虽然不会有太多名誉记录，只要借钱人没有不良名誉记录即可。

从买房流程上来看，每个购房者开始买房的第一步最好是在银行申请预授信，即，在看房和签署买房条约之前，完成贷款申请。这样做的甜头有三个：确保名誉记录没有题目，没有未发明的没有实时送还的债务，名誉记录没有被张冠李戴；锁定当前的利率；知道本身可以或许借到几多钱。1.得到银行的预授信文件之后，斲丧者可以在贷款金额的基本上加上本身的首付款，从而确定方针房价。2.在利率锁按期内完成房产交割，可以合用锁定的利率，凡是利率锁按期为90-120天。3.假如在申请预授信时发明名誉记录有题目，包罗被张冠李戴，发明有未送还债务，必要立即采纳动作予以调停。

加拿大贸易银行对购房首付款的要求不尽雷同。假如借钱人首付款低于房屋市值的20%，则贸易银行必要购置按揭贷款违约保险，保费会由申请人包袱，这一点，全部银行的要求都是同等的。至于首付款来历和存款时刻各个银行都差异。有些银行必要磨练最近三个月的银行买卖营业记录，有些银行要求出具首付款金钱来历。对付许多新移民来嗣魅这些要求较量难以满意，方才登岸就买房，则无法提供三个月对账单；因为中国的外汇牵制（每人每年汇出等值5万美元），许多从中国汇来的金钱很难证明是来自借钱人本人在的中国账户。BMO（满地可银行）在这方面的要求较量公道，借钱人在申请按揭贷款时，不要求账户中已经筹备好首付款，只要在房屋交割之前，首付款存入设在加拿大的银行账户即可，没有特另外要求。

签署买房条约后，已经申请了预授信的客户，必要交将交易条约提供应银行，将预授信转为正式核准。没有申请预授信，先签署交易条约的斲丧者，最亏得签拟订条约时配置一个保存前提，即，假如在5天内无法得到按揭贷款核准，将有权打消买房条约并撤回购房定金。必要提示各人的是，纵然银行正式批复了也有也许最终拒绝放款，或改变贷款金额，题目凡是出在房屋状况和收入两方面。银行委托的评估师验房后发明，成交价严峻偏离房屋市值，贷款金额会凭证评估价从头核定，假如房屋有犯科改建或曾栽培大麻等环境，银行乃至可以拒绝贷款。申请人在提交申请时，假如所述的收入不实，或最终无法验证所述收入，银行也会改变贷款金额，乃至拒绝放款。加拿大的银行与中国的银行差异，贷款审批时完全依据借钱人所述信息就可以批复，然后再去验证，因此贷款批复的速率凡是都很是快，一至两天即可完成，然后再去验证，以是申请人在申请时所述信息的精确性很是重要。对付没有收入的新移民，手续很是轻盈，银行只需验证登岸时刻、首付款和房价即可，整个进程3-10天即可所有完成。

贷款利率分为牢靠利率和浮动利率两类。牢靠利率是指在贷款期内利率稳固，譬喻，X%，从第一天开始，至贷款条约到期，利率始终是X%。另一种利率是浮动利率，是一个参数加上或减去X%，在贷款期内，这个参数会变，但X%稳固，譬喻P-0.3%，是指在贷款期内，P(prime rate最优惠利率)会变，但-0.3%稳固。浮动利率，利率风险较大，但凡是比雷同贷款期的牢靠利率低。

从贷款到期前所有还清贷款并扫除抵押是否有罚款来分类，贷款可以分为开放式和关闭式。假如借钱人选择开放式贷款，在贷款期内可以随时还清贷款并扫除抵押，没有罚款。假如选择关闭式贷款，只要贷款没有到期，提前还清贷款并扫除抵押就会有罚款。

从以上分类可以看出，加拿大按揭贷款可以分为牢靠利率关闭式贷款，牢靠利率开放式贷款；浮动利率开放式贷款，以及浮动利率关闭式贷款。借钱人可以按照本身的现实环境作出选择。

在加拿大，贷款期与还款期是差异的。借钱人可以和银行签署1年期的贷款条约，但可以估量30年还清贷款，即，贷款期1年，还款期30年。一年到期后，借钱人可以选择所有付清贷款，或在原银行续借，或从其他银行借钱还给原贷款银行。

与按揭贷款相干的斲丧信贷产物尚有房屋净值额度。即，以房屋净值做抵押的斲丧信贷额度。这是一种可轮回行使的斲丧信贷产物，因为有房屋净值作为抵押，以是利率比平凡的斲丧信贷产物，假如汽车贷款、名誉卡的利率低许多。

借钱人可以本身选择按揭贷款还款频率，譬喻，每周付，每两周付，每月付，最长隔断为每月付。隔断越短，越可以或许节减利钱支出。

购房所必要购置的保险有三大类：贷款违约保险，火险（家产险）和人寿及伤残险。假如首付高出20%房价，则大大都环境下不会被要求购置贷款违约保险。假如贷款买房，房产的火险是必然要买的，由于房产是银行贷款的抵押物，假如房产是有解决费的物业，并且解决费已经包括了火险保费，则无需其它购置。至于人寿保险和伤残险，是借钱人可以选择的保险，假如借钱人购置了按揭贷款相干的寿险，一旦借钱人呈现人身不测，则保险公司会偿付贷款余额；假如借钱人购置了伤残险，一旦遭遇工伤不测，保险公司会在伤残时代代为偿付贷款的月供款。

在安省，房产交割是通过律师完成的。贷款最终核准并满意全部贷款前提后，银行会明晰指示律师放款金额。律师接到指示后，管帐算借钱人房产买卖营业本钱，并关照借钱人将首付款余款和交割用度交至律师行，并约请借钱人在律师行签定借钱文件，待借钱人签定正式贷款文件后，律师会向银行发出索款指示，在房产交割时，银行会将贷款划入律师行的托管账户，最终由买方律师将全款划入卖方律师账户，完成整个交收事变，买家得到新居钥匙，卖家得到卖房金钱。必要留意的是，借钱人签署按揭贷款文件是在律师行完成的，而不是在银行签定借钱文件。也就是说，只有在律师眼前签定的贷款文件才是有用的，此前签定的种种文件都不是正式借钱条约。有些申请人同时在几个银行申请按揭贷款，最终在律师行会有几份贷款文件守候签定，借钱人选择哪一家银行的文件，最终贷款条约就是与这一家银行签定的。

新移民在没有收入的环境下，不只可以申请到自住房按揭贷款，也可以申请到投资类房产按揭贷款，包罗楼花按揭贷款。首付款比例会高于自住房按揭贷款。楼花按揭贷款可以锁定利率长达3年，同时也可以锁定新移民身份。

加拿大除了各大贸易银行治理按揭贷款之外，一些中小金融机构也可以受理按揭贷款申请，借钱人可以通过贷款经纪署理申请。加拿大的一些首要贸易银行，譬喻皇家银行(RBC)、帝国贸易银行(CIBC)、满地可银行(BMO)、汇丰银行(HSBC)等均不接管贷款经纪的署理。

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作者：王红雨加拿大房贷专家电话：416-880-5089