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| 2010-2-3 14:49:23 来源： 编辑： |
摘要：随着国有商业银行经营方式的逐步转变和外资银行陆续登陆我国金融市场，使得城市商业银行所处的竞争环境日趋紧张。通过对城市商业银行面临的形势及优劣势分析和对比，在借鉴和吸收的基础上，对城市商业银行的定位及发展方向进行探讨，促使其深化改革，加强管理，持续创新，把比较优势转化为竞争优势，做到小而精、小而专，积极迎接挑战，在竞争中求得生存和发展。
一、新形势下，城市商业银行面临的挑战与机遇
进入21世纪，世界经济呈现一体化趋势，随之而来的是国际金融一体化、多元化、网络化，我国商业银行的压力将进一步增大，尤其是中小规模商业银行，直接面对的是如何在激烈竞争的夹缝中生存下去。那么我国的中小规模的金融机构还有存在的空间吗？回答是肯定的。
就以地方性城市商业银行为例，其自身的特点是：规模不大，数量却很多；占GDP的比重偏小，却为城市发展做出了不容忽视的贡献。从全球银行业的发展历程看：在人均国民收入较低时，中小银行有其存在的必然性。
以美国为例，19世纪，美国拥有大量的地方中小银行，当时成为绝对的行业主体，只是在人均GDP达到2000－3000美元时，大银行才迅速发展起来；然而这并不意味着小银行的终结。
虽然发达国家近几年由于放松金融管制、破产并购等原因，中小银行有减少的趋势，但它们却依然存在，继续发挥作用，如美国的州银行、储蓄银行，德国的区域性银行、私人银行和储蓄银行，日本的地方银行、相互银行等。因为其作为大银行的有益补充，中小银行的存在为社会领域经济成分提供必要资金支持，填补了空白，从而有效地解决了大银行在某些方面顾忌而无法对某些类型企业实施贷款支持所引发的问题。
随着改革的深入，我国呈现多种经济形式并存的格局，个体经济、私人经济形式的中小企业迅猛增加，但由于他们普遍规模小、资本少、风险管理不完善，资金需求不大，会计核算体系不完整，故大银行在考虑成本、效益和风险等因素很难给予支持，在这种情况下，地方城市商业银行就发挥出大银行无法比拟的能量，由于规模不大且成本较小，调整简便，决策快速，能够满足中小企业资金需量较小、时效性较强的特点，加上必要的风险控制，完全具备满足城市中小经济的发展需要，成为大银行空白的补充。只要中小经济体（个体、私人经济）继续发展下去，将势必带动地方城市商业银行的不断发展。
面对我国即将加入WTO，对城市商业银行来说，挑战大于机遇。外资银行的进入势必导致进一步瓜分国内市场的加剧，各家银行将倾尽全力争夺市场份额和客户群体，包括运用各种规范或不规范的手段，这对实力较弱、规模较小的城市商业银行来说是不利的；同时外资银行先进经营理念的实施，先进管理模式的引入，先进产品和服务的全面展开，先进人力资源战略的运用都将给正在发展中的城市商业银行甚至其他“大银行”带来巨大的冲击，因为在部分条件上，国内银行和发达国家商业银行相比是有差距的，其表现既“稚嫩”又“传统”。与发达的外资银行相比，内资银行贷款质量低下，贷款周转缓慢，往往靠源源不断的存款尤其是居民储蓄来满足支付需求，外资银行的市场进入必将导致存款滑坡，甚至引发大面积的支付困难从而直接影响内资银行的贷款能力；税负上，目前城市商业银行的所得税率为33％，营业税税率为8％，而外资银行的税率仅为15％（综合税率不到20％），且享有“二免三减”的优惠，同时地方政府为了引资将进一步为外资银行提供减免税负的优惠政策。
事实上中资金融机构的利润负担率将是外资银行所承担的一倍，并存在着经营体制的束缚，当前商业银行的发展趋势是全能化和综合化，全球银行业正在逐步摆脱和摒除分业体制。德国、奥地利等长期以来一直实行全能银行制度，银行业可涉足保险业、证券业；日本也逐步放松了分业经营的限制，美国也于1989年、1995年分别通过了《金融机构改革》、《复兴与实施法案》和《金融服务竞争法》，推动了银行业与证券业的融合，1999年更是通过《金融现代法案》，从立法上彻底废除了已实行60多年的分业经营体制。发达国家的银行大多是“金融百货公司”，是“超级金融市场”，供顾客挑选。
但我国却在全球金融服务全能化趋势形成的今天仍然实施人民银行总行于1995年颁布了《关于金融业分业经营、管理的意见》，划清银行业、信托业、证券业的业务界限，继续“分业经营，分业管理”（199年5月出台的《商业银行法》从立法上进一步明确了分业经营的体制）。目前我国各类商业银行只能是业务相同而竞争不同的“金融专卖店”，没有特色、缺少法宝，很难与外资银行在同一体制上竞争。同时，由于科技革命的带动，知识经济与信息技术对商业银行经营管理产生深远影响，提出更高的要求。我们只有及时适应科技及自身运作的变化，通过经营观念的转变，更新科技手段，不断推出高科技含量的业务品种和服务方式才能适应这个时代。
在应付了外资银行的到来所引发的压力外，我们还不得不应付国有银行及其他商业银行在改制后所发起的挑战。事实上，近年来，国有商业银行在完善内部治理机制等方面作了大量的工作，积极准备向公司制发展，而政府也相应出台“债转股”等鼓励政策助其发展，这使得包括城市商业银行在内的股份制银行面临着国有银行在人才、管理、客户、市场份额等方面更为严峻的挑战。
但我们在努力迎接挑战的同时还要看到机遇，外资银行的进入也将对城市商业银行产生一些有利的因素。
首先，外资银行将带来新的金融服务理念、管理方法和新的金融产品。跨国银行在资产负债管理、资本金管理、营销战略、人才培训等方面都积累了丰富经验，其在华开展业务，将通过示范效应、人才流动、业务交流等方式促进城市商业银行在学习、模仿中改进管理方式，提高管理水平。
其次，随着外资银行在华业务范围的拓展和国内竞争的激化，势必要引入一些新的金融产品，如金融期货、期权、各种货币掉换、大额可转让定期存单、放款的各种浮动计息方法等，城市商业银行可以借此机会进行学习模仿和加强创新。
再次，外资银行进入后，市场竞争加剧，能够较快的形成银行业主体多元化的经营格局，打破四大国有商业银行长期垄断经营的局面，发挥市场竞争机制的作用，能够促进统一、开放、竞争、有序、公平、公正的金融市场的尽快形成，有利于促进城市商业银行科技创新与业务创新。
那么在挑战与机遇面前，我们首先应明确城市商业银行自身存在的长处与不足，真正做到知己知彼。
首先我们要承认城市商业银行起步较晚，资金、规模、技术、信息网络、业务品种和人才等方面都难以与外资银行和国有商业银行比拟。与国有独资银行相比，服务网络的覆盖范围有天壤之别：国有商业银行实行总分行制，分支机构多，分布领域广，在国内基本形成了较为全面的网络服务体系，而城市商业银行的网络基本局限在各自所在的城市范围内；国有银行有国家作为后盾，有资本金的补充机制，政府可通过发行特别国债等方式来补充国有商业银行的资本金，而对股份制商业银行则无此优惠政策，除深圳发展银行和浦东发展银行可以通过资本市场筹集资本金以外，其他银行大都只能通过私募扩股、留存收益、股东以部分红利转注等渠道补充资本金；同时，国家专门成立了四大金融资产管理公司，如信达资产管理公司、长城资产管理公司等专为解决国有商业银行不良贷款。而城市商业银行只有依靠自己薄弱的力量抗击风险，一旦遇到国内外经济和金融波动，特别是国际金融危机，必然首先受到冲击，甚至破产倒闭。与外资银行相比，除却资金、规模、业务品种的比较不讲，单就服务与结算系统来说，就存在着很大的差距——规模较大的外资银行基本上都建立了全球清算系统和全球客户服务系统，全球范围内的资金往来当日即可完成。而他们使用电脑科技的主要形式有自助银行中心、联机电脑银行服务、网上银行服务，这些方面令国内中小规模商业银行望尘莫及。同时西方商业银行的经营理念是以现代营销概念为契机——即客户中心论，树立了各具特色的经营形象，一方面尽可能开发新的金融产品满足客户的现有需求，另一方面又不断培育和挖掘潜在需求，从而推动银行业务的发展，这是西方商业银行金融创新层出不穷的重要原因。外资银行的用人机制灵活，待遇优厚，具备员工持股、期权持股等激励机制，还有海内外经常培训的机会。其次我们还要认识到，“入世”后将面临与外资银行、国有银行、民营银行、证券投资等金融机构的多重压力和竞争，除外币业务外，本币业务也将在不久之后遭受到严重威胁，表（资产负债表）内业务将受到内、外资商业银行的共同挑战，表外业务（主要指中间业务）烙受到非银行金融机构的挤压。
当然在看到问题的同时，我们也要发掘城市商业银行发展中确立的优势，以长补短，树立信心，不可妄自菲薄，善用政策和资源，以图自强。
首先，城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。
其次，与国有商业银行相比，规模较小，资产负债率较低，不良资产比重较少，呆滞账较少，资本充足率较高，历史包袱轻；由于实行股份制，经营机制较为灵活，员工的积极性较高；机构小，人员少，容易采纳先进的经营管理办法和技术。
再次，与外资银行相比，城市商业银行属于地方性金融机构，对国内市场特别是地方城市市场比较熟悉，与本地工商企业和政府等机构联系较多，能够相互了解，关系比较密切，能够建立长期稳定的业务关系，业务人员都是当地人员，在获取信息方面具有地缘和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果所掌握的情况更详实，有利于银行做出正确选择，增强防风险的能力。
二、城市商业银行发展策略
加入WTO后，国内银行业的发展趋势主要表现在：一是金融机构业务逐步交叉并走向多元化、综合化；二是金融业竞争将加剧；三是中间业务将有大的发展，加强对企业和个人的多重服务；四是金融机构兼并重组的进程将加快。城市商业银行必须面对现实，深化改革，加强管理，持续创新，把比较优势转化为竞争优势，做到小而精、小而专、小而强，积极迎接挑战，在竞争中求得生存和发展。
（一）进行市场细分，锁定目标顾客，建立内控系统，制定营销策略，打造全新经营理念。
1．根据自身的特点进行市场细分和市场定位，锁定顾客群体，制定发展战略。市场定位包括服务对象定位、服务区域定位、服务行业定位和业务品种的定位。在国家法规允许的范围内，进行总体设计与开发，积极进行业务的开拓与创新，实现金融产品和服务的系列化、规范化，取得竞争的规模效应。逐步按照国际标准规范财务、统计、审计报告制度，提高银行经营的透明度。尽快建立早期的风险监测、识别、预警和控制系统，以实现对金融风险的及时防范和化解。城市商业银行应尽快健全和严格实施科学的内部控制系统。
2.确立城市商业银行的经营理念即树立客户、服务、质量、信誉四者并重的经营思想，创立独特的、打造自身品牌的形象。对于城市商业银行，其品牌就是服务的水平、质量，就是信誉或商誉、是实力，是企业竞争力的核心和表现——这对城市商业银行的长远发展有非常重要的作用。
3.实施差异化服务策略。城市商业银行应在市场细分和做好定位的基础上，对客户按特征差异细分后的目标顾客群，要在经营资源及管理方式上采取不同的服务内容，实施不同的营销策略。
（二）创新才会发展。
1.技术创新。电子信息技术在银行经营管理中全面运用是技术创新的基础。城市商业银行必须走技术创新之路，通过银行管理系统以及业务操作技术平台的建立，全面提高业务和管理的技术含量，为银行适应市场、提高效率、降低成本、控制风险和完善功能创造条件。
2．业务与品种创新。从竞争的发展态势来看，在传统业务方面，城市商业银行很难再有发展，所以应大力发展私人银行业务和与资本市场有关的综合银行业务。
3.组织与管理的创新。管理创新的基本要求是实现三个转变：即分散管理向集中管理转变；经验管理向科学管理转变；目标管理向过程管理转变。
4．经营方式的创新。这里也是突出三个转变即粗放式经营向集约化经营转变，以物理网点为基础的经营方式向物理网点与虚拟网点并重的经营方式转变，产品推销经营方式向市场营销经营方式转变。
（三）加强银企合作，形成长期的战略伙伴关系。
与工商企业，特别是中小规模的股份制企业、私营企业和个体工商企业形成长期的合作，加强了解，互通有无，建立广泛的信息系统和网络服务，既要为其提供相应的资金支持，更要提供财务。投资、信息咨询等服务，加强中间业务，提高资本收益率，改善财务结构，必须推进资产多元化，增加为企业服务的新内容，与企业形成利益共同体和命运共同体，同呼吸，共命运，共同发展。
（四）真正重视人才。
1.建立良好人才引进机制。对特殊人才特殊对待，将普通员工招聘于高级人才招聘相区别，增加招聘透明度，打破固有模式限制，科学招聘程序。
2.加强人才培养。激励员工学习自觉性，摒弃形式主义的考核方法，对不同人才施以不同的培养，因材施教。
3．优化人才激励机制，减少人才流失。通过公开竞聘、双向选择，择优上岗，实行能者上、平者让、庸者下的岗位用人机制。做到事业留人：委以重任；待遇留人：年薪、期股等奖励；感情留人：宽松、和谐的工作环境。
4．按岗位要求，合理配置人力资源，避免浪费。
5.实行民主管理，增加交流，创造和谐。
（五）实施公司联合。城市商业银行规模小、底子薄，可借助公司联合、控股经营的方式组织新的实施，增强竞争力和抗风险能力。
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