张先生夫妻最近准备离婚，双方对于其他共同财产都进行了公平分配，唯独为女儿购买的分红两全保险，令张先生陷入为难境地。根据双方协商，女儿的监护权归母亲，张妻要求将保单的投保人与受益人全部更改到自己名下，但张先生已交了5年保费，合计有10多万元，张先生认为应该按夫妻共同财产进行分配，但与妻子协商未果，张先生打算退保，但按照保险退保的现金价值计算法，则只能退回几万元，明显不划算。

那么，对于此类新型家庭财产，夫妻离婚到底该如何处理呢？专家建议保险分割可分两步走，已交保费部分夫妻可平摊，而保险金预期权部分，张先生则无权要求平分。

离婚了女儿保单到底属于谁？

张先生于5年前为女儿购买了某分红型人寿保险，日前，张先生夫妻因感情破裂打算离婚，双方进行财产分配时，夫妻双方就为女儿阿玲（化名）购买的巨额保单归属产生了争议。张妻认为自己是女儿的法定监护人，认为保单的投保人与受益人理应更改到自己名下，而张先生则认为保费一直是由自己出，5年合起来也有10多万元，如果全部改到妻子名下，则意味着妻子多分得10多万元财产。

根据张先生提供的保单显示，该保单年缴保费元，缴费期限为10年，总保额为10万元，保险期限为80岁。根据该保单规定，每3年可以返还保险金额的9%约9000元，直到满80岁，则可以一次性获得15万元的生存金给付，而如果被保险人阿玲在80岁之前身故，受益人则可以一次性获得20万元的赔偿金。

记者看到投保人与受益人一栏均写明为张先生。“现在继续保留我的名字妻子不同意，根据协定她才是女儿的法定监护人，但如果全部改到妻子名下，则意味着她要多分得10多万元财产，这对我又不公平，那么，退保是否合适呢？”张先生对此踌躇不前。

提前退保可能不划算

对于张先生所面临的难题，保险公司专业人士认为退保实不可取，根据保险公司规定，退保只能按现金价值退保费，按照张先生目前的缴费方式，至少要买满7年后退保才能收回本金，否则，投保人将面临经济与保障双重损失。

“如果现在退保，张先生所能获得的现金价值，远远低于其所交保费总和，非常不划算。”中国人寿佛山分公司高级理财师高先生说。他说， “保险现金价值＝责任准备金—退保手续费”，其中责任准备金是由“均衡保费交付”方式产生，即消费者向保险公司支付的保费包括两部分，其中一部分是纯保费，用来维持保险公司正常运营履行现阶段所承担的保险责任，另一部分多交的保险费便作为责任准备金“存”在了保单上。因此，当投保人中途退保时，所能退还的就是保单的责任准备金减去相关退保手续费，也就是消费者退保应获得的保险现金净值。

“一般交费时间越短，所积累的保险现金价值越少，从张先生的保单来看，至少要交足7年，才能最终收回本金。”高先生说。

建议：

保险分割

分两步走

其实张先生所面临的并非个别现象，投资性险种在家庭财产中占据着越来越重要的趋势，那么如果夫妻离婚，到底应该怎样公平分割这部分家庭财产呢？专业人士认为投资型险种分配应该分步走，对于已交保费与所获返利部分，可按夫妻共同财产分割，而对于保险金未来预期权，则只应属于受益方所有。

佛山商融律师事务所陈华昌律师表示，根据相关法律规定，只要是在夫妻关系存续期内所产生的住房补贴、住房公积金及保险等，均属于夫妻共同财产，应予以分割。但由于保险本身存在的特殊性，保险财产权包括已缴纳的保费和保单所载明的保险金预期权，其中已缴纳的保险费以及所获返利与红利部分，可视为夫妻共同财产进行分割，但由于保单本身是为女儿购买，从长远考虑，简单退保分割不可取，张先生可将投保人与受益人转给妻子，但可要求补还扣除返利与红利后已交保费余额的一半。而对于更名后张妻及女儿未来所能获得的预期保险金收益，张先生无权要求平分。