自从改革开放以来，全国就开始有许多自己开店做生意的人，现在已经形成了庞大的群体。笔者有许多同乡在北京开店做服装生意，他们是一个特殊的群体，有些收入很高，有些则只是勉强维持。他们虽然也是自己经商，但却和一般的上班族一样，朝九晚五在一个固定场所工作。他们无一例外地被排除在整个社会保障体系之外，即使积累了一些财富，却没有丝毫的安全感。笔者见过这样的商户家庭，家里经商的男主人出了意外，生意马上就无法做下去了，整个家庭失去了经济来源，只好回到老家，勉强度日。特别是如果这样的家庭经济支柱有了疾病甚至重大疾病，将是对整个家庭经济基础的毁灭性打击。因为不但失去了收入，还要不断付出高昂的医疗费用。在这样一个庞大的群体里，如何利用保险来保障自己和家庭，规避人生风险，应该被重视。

　　也许是由于社会或者历史的原因，目前全国自己经营商铺的人群整体文化素质并不高，他们对保险的接受程度并不乐观。笔者见过大多数买过保险的商户，大都买的是具有投资性质的分红保险，很少有人购买保障性的险种，取保候审的适用条件。这是很大的隐患。他们另一个购买保险的习惯就是愿意给孩子买保险，不愿给家庭主要的经济支柱买保险。他们的这两个保险消费习惯是有风险的，这需要每一个负责任的保险营销员认真努力，传播正确的保险观念，让每一个商户都拥有适当的保障。

　　工作环境埋隐患

　　蔡先生是笔者初中时的同学，刚好也到了北京自己做生意，在动物园服装市场卖服装。今年29岁，刚刚有了一个儿子。家庭收入都来源于蔡先生的平时生意所得，收入很可观。

　　他工作的地方是在封闭的大楼中，人流量大，空气流通不好，空气质量差。特别是在冬天，更是憋闷。我在里面呆时间长了，会感觉不适。他们长年累月在这样的工作环境中工作，会对身体健康造成严重威胁。有很多大楼里还有装修的气味,众所周知，装修污染已经成了人们健康的杀手。70％以上的白血病可以追溯到装修污染上，这是非常严重的问题。

　　长期在这样的工作环境中，空气氧缺乏，会引起人们大脑供氧不足，会昏沉，没有精神。时间长了，会影响人的情志改变，烦躁易怒，失眠，健忘，容易得高血压。而高血压会引起很多心脑血管方面的疾病，也是猝死的主要元凶。而这样的工作环境的空气容易滋生病菌，大流量的人群也会带来各种病菌，所以很容易得流感或者一些流行性疾病。事实上离婚财产如何分割。

　　蔡先生经常要在清晨去进货，所以养成了不吃早餐的习惯。中午也只是在工作地吃简单的快餐，只有晚餐还丰盛一些。其实像蔡先生这样饮食习惯的人很多，现在都市里的人生活和工作都很匆忙，中餐和早餐不怎么重视，晚餐就尽量弥补。这样会造成消化系统的疾病，如溃疡，结石等。并且这样营养不平衡，容易令人发胖。蔡先生半年内体重从65公斤增至78公斤，以前英俊的小伙成为了一个小胖子。世界卫生组织认为,肥胖已经是现代城市的最大健康威胁，会带来一系列的疾病，如糖尿病、心血管疾病等，心血管疾病已经成了城市的第一大杀手。

　　蔡先生的摊位面积不大，很局促，平时没有顾客只有一个小板凳可以坐，时间一长，坐着或站着都不舒服。于是他就以奇怪的姿势坐着、站着，时间长了，他感觉到肩颈部位很不舒服，头脑昏沉。有时去做一次按摩，就会感觉轻松一些，但是他不能坚持治疗。现在颈椎病已经成为蔡先生的担忧。而看来如果他不能改变工作方式，颈椎病会不断加重。

　　蔡先生的工作性质让他每天都处于忙碌之中，没有周末没有休息日。这也使他没有时间去运动或去做一些爱好活动，倒是有时候去和几个朋友打牌，这也会加重他的颈椎病，这些也使他的体重无法下降。

　　保险观念亟待培养

　　从长远来看，蔡先生这样的工作环境和习惯，包括生活习惯会对他的健康造成很大的隐忧。其实从各种医学统计数据来看，各种商户的恶性肿瘤、心脑血管疾病的发病率都高于平均水平，所以这要引起重视。更重要的是，这些疾病会给一个家庭带来经济上的毁灭性打击。从维持家庭经济稳定，体现爱心和家庭责任方面，每个商户都应该用保险来保障自己和家庭。

　　蔡先生一直都不接受保险，虽然我们关系很好。他经常说：“我一个农民，买什么保险呢？”是啊，农民就不需要保障吗？万一生病怎么办，万一意外怎么办？但这些话他们认为不吉利。笔者也不急，见面就在谈话中巧妙加一些保险观念，举一些例子，让他思索。经过大约一年的时间才让他接受了这样的保障计划：

　　1．27类重大疾病保障10万元，终身分红型,（分红型重大疾病保险可因分红而不断提高保障额度,如周先生65岁时,中档红利也接近10万元.另外若被保险人身体健康,红利可作为养老金的补充或者退休后的旅游基金等)。

　　2.因意外伤害住院每天补250元,每年最高可补365天。

　　3.因一般疾病住院每天补150元,免赔三天, 每年最高可补365天。

　　8．疾病住院费80％报销，最高4万元。

　　9．意外医疗费用5000元。

　　这份保险蔡先生要每年交保费4889元，20年交。其实这份保险蔡先生只需要用每年这些钱的利息就可以获得终身的保险保障，到时候可以将红利以本金的形式收回，作为养老金也可以。蔡先生很满意这样的安排，觉得可以兼顾疾病和养老保障。但笔者认为他的保障还是太少，至少还需要将大病保障提高到20万元，这还需要我继续努力。

　　健康是我们每一个人的根本，也是我们幸福快乐的根源，让我们都珍惜自己的身体，让保险保障我们的一生。