保险业过于讲究“营销优先”

    对于当前中国保险行业的发展，有人形象地形容说，可以称之为“宽进严出”，而恰恰相反的是，国外保险业的发展，可以说是“严进宽出”。那么，新《保险法》实施之后，到底有没有可能改变我们现有的这种发展模式和态势？对此，《今日观察》评论员霍德明认为，保险业本身肯定是与时俱进的，所以，所有的保险业都有进步的空间。

    霍德明回忆说，20年前，他在美国教书的时候，在一个小镇上，有一个保险公司的业务代表非常受人尊敬，他一方面代表保险公司，另一方面也替消费者服务，大家对他毫不怀疑。

    “他不会跟你谈保险费多少钱，而且在我出险的时候，他主动来告知我，我有一些什么东西忘了提出来，所以，我很感动。”霍德明表示。

    评论员刘戈说，现在大家提起保险，常用这样的话来描述，就是你让我买的时候，说得天花乱坠，但是，到理赔的时候你却让我心碎，就是这样一个过程。很多人不是说保险业务员会隐瞒一些告知义务吗？那么，保险公司试图利用这样一个机制，到时候不进行理赔，由此减少一些人的道德风险。

    “但是，在这样一个过程中，服务就会被排到很靠后的位置，就是说，完全是一种营销优先的状况，所以，造成目前保险业出现了这样那样的问题。”刘戈说。

    仍有待于实施细则的出台

    对于新《保险法》的实施，《今日观察》特约评论员、中央财经大学保险学院院长郝演苏却认为，保险行业对于新法的出台，某些方面准备是不到位的，包括对原有产品的调整、更新，服务规则的调整，以及服务制度的更新等，这些方面目前尽管都在做，但做得并不是很到位，加上新《保险法》有些条文写得并不很明确，实施细则也没有出台，所以还要通过在整个新《保险法》实施之后，在保险业务实践当中，不断地校正，但从总的框架来看，新的《保险法》是有利于保障客户利益的。

    与此同时，另一位特约评论员、中国政法大学民商经济法学院院长王卫国则认为，理赔难的问题有两方面原因，一是在立法过程中，对消费者保护不够；另外一方面，保险公司在处理客户理赔诉求的时候，过分看重眼前的利益，缺乏一个整体和长远的观念，总是在想尽可能少赔，最后的结果是大家都不投保，实际上对保险公司的业务发展造成了被动。

    “实际上，投保人处在一种弱者的地位，法律就更应该去保护他们。”王卫国说，“所以，在这方面，《保险法》在修改的时候，加强了这方面的保护性条款。”

    “我们都知道，当你出了事情的时候，当你要来理赔的时候，这个时候保险公司应该表现它的诚意，这个时候谈不到什么报酬率的观念，所以，我想这一次新《保险法》的出台，应该说是着重于服务的意味，远比赚钱的意味强了很多。”霍德明说。

   ■解读

    五大亮点剑指“理赔难”

    拒赔不再“轻而易举”新法规定，“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担或者给付保险金的责任。”新法增设不可抗辩条款，填补了现行保险法的空白。

    不知条款不再成问题 新法规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容……未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力 。”这与旧法相比，对保险人如何说明免责条款规定了更为详细的要求。

    理赔不再打持久战 新法规定，“保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方……”与旧法相比，明确了保险人在收到赔偿或者给付保险金请求后的核定期限。

    二手车转让期可享保险 新法规定，“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。”新法明确了保险标的所有人对被保险人权利和义务的法定承继。当然，财产继受人依然有及时通知保险人财产所有权人变更的义务。

    受害方可直接找保险公司新法规定，“责任保险的被保险人给第三者造成损害，……被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”这从另外一个方面敦促被保险人及时赔偿第三人的损失，维护第三方的权益。

    ■链接

    数字释新法

    消费者权益不可抗辩。新《保险法》已于10月1日起正式实施，它将给消费者带来哪些新实惠？首先是在理赔环节设置了一系列的时限要求，要求保险公司提高理赔效率，消费者不仅能及时得到赔付，还对理赔进程拥有更多的知情权，通过简单的数字来展示是1、3、10、30、60。

    1即为及时一次性书面告知。新《保险法》规定：当被保险人提出理赔申请时，保险公司认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当“及时一次性书面”通知被保险人补充提供。保险公司不得以此为借口拖延理赔。

    3和 10分别为如果拒赔3天内发出通知书，若确认理赔，10天内支付赔款。

    30表示，30天内做出核定。

    60即60天内无法定赔款数，需预付赔款，要遵循先行支付原则。 据央视《今日观查》、《今日早报》综合整理

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