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北京银行：打造中小企信贷“特”银行

15年前，当北京银行以第一次吃螃蟹的巨大勇气接下第一家小企业贷款时，其他银行对小企业的信贷还处在深远的观望状态。“基本到2003、2004年以后，部分银行才开始做中小企业贷款业务。所以我们对中小企业客户的理解是最深刻的。”北京银行副行长许宁跃在于5月13在接受本刊记者专访时透露说。

如今面对包括传统大国有银行以及诸多城商行在内的银行都开始致力于中小企业的信贷时，许宁跃对北京银行仍然显得信心十足。“尽管现在大家都在说在做中小企业，但我认为银行要想做特、做精品，主要还跟银行的战略定位、在中小企业信贷这个领域的团队、针对中小企业的产品以及完整的考核激励机制、风险文化甚至该银行的品牌密切相关。具体到北京银行在中小企业信贷方面的特点，我认为一个是做得比较早，一个是做得领域比较广，而且根据银监会的要求北京银行每年对中小企业信贷的增幅的比例也是很高的。”

“我们的口号就是要打造中国银行业最佳中小企业融资银行。”对于这一点许宁跃并不讳言。而经过15年发展，北京银行专为中小企业精心打造的产品已经多达大类52个产品，已然为银行中为中小企信贷中的特银行。

靠增值服务赢得市场

“做中小企业不是为了赚钱，更多的是为了尽一份责任。”初听许宁跃此言，本刊记者颇为吃惊。而随后的解释却又让坦然信之。许宁跃解释说，现在好多中小企业当初我们给他们的也就是50到100万，而现在好多已经上市了。比如汉王科技，十数年前北京银行给他50万的贷款，今年年初他在创业版上市了，这样他就变小巨了。

在这个过程中，不仅仅是银行得到了胜利，企业在融资的过程中自身也得到了发展。而这不是单一的说银行当初的贷款挣不挣钱的问题。当然讲社会责任既不是说要银行亏本，而是体现在银行支持中小企业的发展的过程中自身得到发展；随着中小企业在银行支持中不断发展，对国家的综合贡献如拉动GDP和解决就业、维持社会稳定上来说也就等于银行间接发挥了作用。

当然，对于单个某一笔小额的贷款银行可能是不赚钱的，但把中小企业的零售业务和其他业务都给他打包进来提供一揽子服务，是我们现在为中小企业服务的一个主要方向。我们现在开始在做中小企业的服务方案，中小企业的产品不仅仅是给他融资，对小型的中小企业主，我们可以给他的企业小额贷款，如果有兼并收购给他们兼并收购贷款，如果是个的还可以给他机构理财。同时我们近期还要开发一个新产品叫金昔贷，这个产品为小额经营主除了公司贷款外还有个业务贷款来相互接。

社会上也有一种偏见，以为为中小企业贷款就是为中小企业服务其实不是这样，对中小企业的服务除了公司业务贷款贷款外还有给中小企业提供综合解决方案，也就是增值服务。因为中小企业在不同的发展时期需求也是不一样的。如在创业期可能需要创业贷款，到了快速长期可能需要短暂IPO和机构理财多种组合方案，所以我们要向中小企业提供供应链向下的一揽子综合方案。

“我们在15年前做中小企业的时候其他银行都不做，就我们做，所以我们在初期的时候是普通的贷款，后来开始分类如科技的、文化的、包括知识产权以及节能减排等。到了第三阶段，就有自己的品牌，通过整合通过专业公司给我们设计，有了小巨这样的品牌。

“以客户为中心，同时为客户创造价值，与客户共同发展。”这是北京银行坚持对中小企业信贷的一贯要求。现在大的企业在进行改革，中小企业的市场比例是很大的，空间度也很大，但中小企业的融资途径还是不是很通畅，更多的仍然依赖于通过银行间接融资。在这个过程中各银行的定位也是不一样的，虽然有几大大银行在做中小企业的服务，但做中小企业的比率不是很大。而北京银行从十五年前立时就定位于中小企业，从时间上来说是比较早的，另外就是做得领域比较广，当然每年对中小企业增加贷款额度的比例是很高的。北京银行作为上市银行, 做中小企业的总量是很大的但贡献业绩却不是很大。

打造小额信贷的“特”银行

作为全国最大的城市商业银行，北京银行立15年来的市场定位就是服务于地方经济、服务于中小企业、服务于市民百姓。正是在这个经营理念下，根据许宁跃的总结北京银行对中小企业信贷已然形了大特。

首先体现在北京银行建立的中小企业专业团队上。北京银行对整个中小企业信贷的组织架构是由前中后台管理模式组，其中在总行层面立了中小企业事业部，这个部可以对中小企业贷款的审批、产品设计、以及经营管理发挥作用。在北京地区管理部、分行层面建立了中小企业部，并建立了3家分行级中小企业服务中心、2家科技型中小企业专营机构和1家文化创意产业专营机构。现在我们已经建立了包括120余个、450多名中小企业客户经理的中小企业前台营销团队：中台是审批团队，负责集中审批权内的中小企业贷款；后台是管理团队，对前中台进行条线管理并为其提供产品支撑和督导服务。

“经过15年的发展我们经历了组织架构的改造，尤其是去年我们通过国际咨询公司的专门针对设计，使我们的中小企业组织架构和作流程更加先进和化。”许宁跃说。

其次，北京银行为加快中小企业信贷的审批效率还特意建立了中小企业评审这样的绿通道。许宁跃表示，具体是北京银行把客户尤其是中小企业这块设立独立的审批机制，根据不同的审批对象分双签和审贷会制。这样可以缩短审批链条，将原有审批的3个环节简化为2个环节，有的贷款在符合各项条件的况下，甚至缩短到一天就可以放款。这是独立的审批绿通道发挥的作用。

再次，北京银行还针对中小企业自身的特点建立了为中小企业服务的专门产品。如今符合中小企业个化的特产品是各银行竞争最为激烈的。北京银行现在有大类52个产品，包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”以及科技金融、绿金融、文化金融。在这些产品中比较受中小企业欢迎的有科技类产品和文化创意产品以及节能减排产品。科技类中小企业的产品是根据企业创业、长和熟期的不同，分为留学生创业、集电路、软件以及医药生物。在文化创意层次上，这个贷款北京市场将近770亿，具体分九大类行业，具体叫创意贷。包括影视、动漫和演艺、广告、会展等行业。对这些企业我们可以通过供应链、现金管理，通过IPU和中短债的发行给他提供服务。

除此之外，从产品看还有为微小企业服务的小额担保贷款，这是给大学生以及下岗就业和农村青年设计的，这个贷款金额都比较小一般在5万到10万。这个小额担保贷款我们占95%以上，文化创意我们占90%以上，科技类我们占70%。单独的产品还包括节能减排、知识产权贷款，这些都是很受欢迎的。

第，北京银行建立了独立的考核激励机制，中小企业贷款是要费精力去做的。如今在市场上银行经常面临着大的企业和中小企业。同样做一笔5万块钱和1个亿的贷款，无论从程序上还是手续上是差不多的，但最后的效果很不一样。所以有的银行客户经理只愿意做大企业项目，不愿意做中小企业。为了鼓励和激励我们的中小企业经理，我们北京银行对做中小企业产品和特殊产品的，奖励也相应的扩大到5倍到10倍，而且每年对中小企业的先进集体和个进行表彰，对客户明星进行相应的培训。

第五就是建立了良好的风险管控，这个机制主要通过对中小企业的风险营销来控制。具体就是在客户经理、产品经理、风险经理在第一线和客户接触的时候就叉进去了。这样可以促使我们去从风险的角度认识中小企业，进而在推动营销的过程中把风险把握好。去年北京银行新增加了352亿的中小企业贷款，增长幅度达到65%，而新发放的中小企业贷款，不良比率保持了很好的比例。

最后的一个特就是，北京银行建立了中小企业的品牌。历数北京银行中小企业服务的变迁，许宁跃表示，这几年的发展，最早立的是中小企业服务中心，这个阶段以咨询培训为主。第二阶段，我们主要为中小企业发放融资、设计产品，到现在我们专门有小巨，小巨是注册了商标的。说到此，许宁跃分明有一种自豪感油然而生。

“小巨大作为，小巨中小企业长的好伙伴。”我们北京银行在产品的建立通过参加中金博览会、北京博览会、以及各种形式的推介动，如我们在北京举行的各种科技型的文化行，当然也通过向各种新闻媒体做投放，原来在北京的一些刊物做广告，今年有可能向中央电视台投广告。以进一步通过小巨的品牌让大家联系到北京银行就是中小企业，中小企业就是小巨，小巨就是中小企业，中小企业就是北京银行。

跨区域“开疆辟土”搭建更大平台

北京银行在十数年的发展过程中，通过对中小企业的发展，自身也得到了很好的发展。从2006年以来，北京银行开始引资跨区域在天津、上海、深圳、杭州、西安、长沙和南京建立七家分行，北京银行自身也于2011年在上海IPO A股上市。

值得注意的是，“到今年一季度，我们的总资产将近5700亿，一季度的净利润达到20.8亿，资本充足率14.32%不良比率0.82 %。”谈起北京银行跨区域发展的话题，许宁跃向本刊记者表示：“我们第一季度的业绩已经公布了，最为新开的分行尤其如天津、上海、西安、深圳这些分行在开业后增长的速度都是非常好的，同时也支持了当地中小企业的发展。当然也为地方经济和地方中小企业发展提供了一种重要的融资服务途径。”

而截至2011年末，北京银行中小企业结算户超过7万户，北京地区每4家中小企业中就有1家是北京银行的客户；10年间累计为近2万户中小企业发放近4000亿元贷款；北京地区三分之一营业网点的贷款客户全部为中小企业；在北京地区中小企业贷款市场排名中，贷款余额排名第一。

也正是源于对中小企业信贷以及综合融资方案的专著，北京银行连续几年被中国银监会、中国民银行银行管理部评为中小企业的先进和中小企业的融资最佳融资方案；以及荣膺十大能效融资和文化创意两项大奖。在2011年英国《银行家》杂志全球1000家大银行排名中，北京银行以一级资本排名第158位，较上一年度上升20位，在中国银行业排名第11位，位居城市商业银行之首。

而纵观北京银行的发展战略，一个是品牌化的经营，第二是区域化的，第三综合化的发展。在综合化的发展过程中，我们现在也在积极地收购保险组建基金公司和组建租赁公司，收购农商行和城商行当中也有了很大的发展。

“我们对中小企业的未来充满了信心，而且已经感受到有了中小企业这个定位以及自己的特，我们自身也在服务中小企业的过程中得到了发展。我们希望能通过北京银行专业的团队、良的产品，先进的风险管控，为广大的中小企业提供更多的服务。”许宁跃向本刊记者说。

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