特约嘉宾：

　　中国小额信贷联盟理事长 杜晓山

　　中国扶贫基金会副秘书长 刘冬文

　　马农村商业银行董事长 孙晓

　　编者按 自2005年联合国提出普惠金融的理念至今，已走过了7个年头。虽然普惠金融不完全等同于微型金融，但在金融实际操作中，微型金融的发展会体现普惠金融的理念。当前，微型金融的发展已经正在直接关系到国计民生，尤其关系到我们广大农村的发展。近日召开的“微型金融与包容性发展国际年会”，数位专家及业内人士围绕上述话题展开了讨论。本期予以刊发，以飨读者。

　　主持人：微型金融在农村发展过程中，集中体现在小额信贷的运作问题，而就小额信贷目前主要存在的问题是什么?如何解决这些问题?

　　杜晓山：小额信贷机构运作类型、表现形式多种多样，但是从性质的角度来说有三种：

　　第一种是补贴式的公益性的小额信贷，要靠补贴和外部的资助来生存;第二种是公益性，但是它不依赖外部的补贴，需要商业化运作，要自负盈亏、可持续，不管是组织上还是财务上的可持续，要长期的做下去;第三种是商业性的小额信贷。第一种补贴式的和第三种商业性的，国家都有相应的政策法规，而对于公益性的，要求它自身组织和财务上的可持续，同时它要帮助穷人的这种小额信贷，在国内虽然起步很早，到目前为止，还缺乏政策法规层面的实际支持。

　　从外部来说，小额信贷的发展需要有外部好的环境从这个角度再延伸就是我们讲“小微”和“微小”，“微小”指的是微小企业和自然性贷款、弱势群体贷款; “小微”是指小型和微型，因此它超出了小额信贷的范围，是一个普惠金融。国际上把普惠金融的概念延伸和发展就是小额信贷的一个延伸和发展。普惠金融实际上的提法是宏观、中观、微观，普惠金融是讲企业的社会责任。而小额信贷的主体们从自身的人员素质、管理水平都有待进一步的提高，而且要切实做好业务的素质、财务的绩效和社会绩效并举。基于上述前提，我希望，真正的针对小额信贷的政策法规和激励环境会越来越好。

　　刘冬文：农村小额信贷一定要按照市场化的机制运作。一是要目标客户鲜明，目标客户就是中低收入的农村区域;二是一定要追求机构的财务可持续，首先要具备操作可持续，要具备一定的赢利能力;三是要具有投资价值，投资者要有一定的回报，只有这样才可能持续的做下去，规模越来越大，使更多的农户受益。

　　在中国，农村金融市场有一个金字塔的概念，我们瞄准的就是农村金融市场金字塔里最底端的种地收入农户，是那些有发展意愿和劳动能力，也有创收的机会的人群，当他需要资金支持的时候，我们提供一些资金支持。而当前，我们在每个县的客户量比较有限，一般占当地农户数的10%至20%左右。扶贫基金做小额信贷也做了十几年，在世界银行支持之下开展的小额信贷。因为客户目标群体是特定的，所以我们在设计产品的时候，自然根据客户的实际需求设计贷款产品。

　　从运营模式看，我们的目标是扶贫，而且是扶持那些相对有劳动能力的人口。扶贫基金会的使命也是一个扶贫机构，在运行小额信贷的时候，完全按照商业化、市场化的运营机制来管理，采用的是全国连锁式的，做到标准化、连锁化、规模化，这样才能做到可持续性发展。

　　孙晓：一是信用体系建立的问题和培育。农村改革还是比较早的，但是农村信用社的改革是滞后的，到90年代末才开始试点，到2004年才在全国开始推广，这也造成了整个农村的信用体系建设的滞后。二是农村金融的人才问题。长期以来，农村信用社的人才缺乏，同时新进的人员也缺乏完整的培训机制。三是分散的客户和人力资源成本比较高，也是长期的问题。四是整个运行过程中，因为管理上的缺失，造成了部分银行员工的道德问题出现了道德风险。五是自然灾害造成了农村金融的资产不高。

　　我们一直在探讨并解决针对农民的小额信贷的问题，让农民有需求就能贷到款，同时能按期归还贷款并控制风险。农村商业银行是全国做小微贷款的12 家银行中惟一一家农商行，引进了德国的技术。同时，我们认识到把原汁原味的微贷技术用于农村是行不通的，整个的客户群体和整个市场的需求是不一样的。自 2009年开始，我们做了大量的本地化、特色化的工作，现在我们已经把成熟的微贷技术运用到农村，进行农民的现金流分析，同时通过我们微贷技术的引进，我们的微贷信贷员可以给每户需要贷款的农民算出清清楚楚的账，能够知道现金流的情况，能够准确判断贷款数额等。到目前为止，我们的贷款投放一是比较正常，二是不良率降低了。

　　主持人：微型金融是一个涵盖很大的问题，微型金融对农村的影响，不仅是提高农户的创收能力，还需要做到让广大的农户享受到与城市居民同等的生存及发展条件，这就提出了一个可持续性发展的问题，在这个问题上有什么经验和思路可以分享?

　　杜晓山：针对农村金融体系建设，需要的是一个商业性、政策性、合作性并重，或者是优势互补的金融体系。基于可持续发展问题，除了良性的商业机制以及适时地政策支持，合作金融在农村金融体系中越来越重要。合作金融在中国还处于初期阶段，还是基层合作金融组织形态，不是以赢利最大化为目标，合作金融的基本概念是由社员共有，同时社员管理、社员享受成果，盈亏自负。所以利率高一点、低一点，都烂在自己家里，肥水不落外人田，从这个原则讲是一个很好的制度。

　　从国际上来看，合作金融更多的是内部合作制，而且带有商业性运作，外部纯商业，因为面对的社会是一个纯商业的社会。不管是发展中国家还是发达国家都面临这个问题。我们要可持续发展，利润也好、收益也好，必须共享。当然，根据一定商业化的原则，比如贡献大小等等。如果想在合作金融有所突破的话，不管从金融改革的层面上看，还是当前国家政策方面，确实需要引起关注。

　　刘冬文：就可持续发展的问题，我认为应该强调的一个是社会价值，另一个是赢利。针对农村的小额农户贷款，如果经营得当，可以实现一定的盈利水平。比如我们现在的投资回报率可以达到2%左右，如果中国小额信贷机构能够借鉴国外的经验，自有资金和获取融资的比例达到1：2或1：3，甚至是1：4、1：5以上的话，那将是非常可观的。我认为不能简单的从提高贷款利率的角度来考虑问题，来增加收入。当然在减少成本方面的话，还是有很大空间的。例如设法提高效率，降低人工成本，提高单位产出等。

　　当然，如果要做到可持续发展，对于一个具体市场的实操机构而言，还是要练好内功，对于自身的体系、流程和业务创新能力不断补强，这样才能保证利于不败之地。

　　孙晓：我认为更重要的是采取“随需应变”的市场策略，关注市场变化，积极应对各种变化，就更能抓住机遇。

　　随着农村的更多积极的发展与变化，信贷的需求也在变化。例如现在有60%的贷款需求是消费，通过最近的调查了解，马鞍山当地的农民普遍的对两年以上、五年以下的贷款需求量在增加，一般需求量占到总贷款的需求量的51%，这个主要是来源于农民收入的增长。而收入的变化直接导致农民的小额信贷需求发生了变化。

　　此外，农村金融的市场格局现在和以前不太一样了，农村金融的市场竞争越来越激烈。过去，90%的农户贷款都在农村信用社，现在只能占60%，剩下的还有农业银行、邮储银行和其他农商行，还有村镇银行，已经形成了多点竞争。诚然农村市场还是很大的，但是产品和服务的同质化越来越严重，只有不断创新才能占有更有利的地位。

　　主持人：微型金融对农村的发展必将起到非常关键的作用，除了宏观层面的推动，其实针对农村地区的金融服务是一个很现实的问题。基于成本因素，现在很多国家都在尝试各种方法来提升农村金融的服务能力。在这个方面有什么经验和建议?

　　杜晓山：当前，IT技术支持金融服务已经非常普及，中国的农信社、农行等机构在很多地区都已经开始试点，包括存款、取款、还款等都设置了POS机，在基层的百货店里设置相关的设备，采用这些技术足不出村，既可以办理取款业务，还可领取政府的补贴。过去要到县城跑几十里，来回路上的开销也不菲。中国现在正在试验并普及中。我相信，这样的金融服务对于农村金融的发展是非常有益的。

　　刘冬文：针对农村的金融服务能力的提升是至关重要的，在国外已经在普及之中，中国也已经开始试点。从我们的角度，计划在今年年底进行试点，明年开始推广，现在我们正在自我升级系统，只有系统升级之后才可以搭建新的功能，我们会尽快去做试点。

　　孙晓：人民银行今年一直在推动这项服务，我们行正在下面的乡镇布设POS小额取现。国外的手机支付服务，我们行正在做，目前我们开了7家村镇银行，后面还准备继续开设。对于诸如此类的农村金融服务创新，我们会不断探索，借用现代化的高科技手段，同时不断提升农民的金融意识，为实现金融助力社会主义新农村建设的目标而努力。

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