房价太高、股市又进入调整期，市民想投资赚钱不容易，因此，最近一段时间，打电话来本报"房贷计算器"咨询提前还款的市民特别多。手中有笔闲钱，究竟怎么还才划算，针对市民的具体情况，

部分提前还款：缩短期限

最近，家住城南的老李一直在琢磨着提前还贷，大学生小本创业故事。可到底划不划算，老李心里没底。原来，老李现在的住房，早先向银行贷款30万，几年下来，已经还了将近10万元的本金。"现在，我手头上正好还有20万的现金，提前还贷肯定是够了。"可对提前还贷，老李还是心存顾虑，他向记者表示，"这还吧，钱是不欠了，可前面已经还了那么多利息，会不会有点不划算;这不还吧，存款收益少，又要给银行还利息，还是有点吃亏。"

对于老李这种情况，理财师表示，提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。

此外，如果选择部分提前还贷，剩下的贷款应尽量选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，如果碰到降息通道，往往短期贷款利率下降的幅度会更大。

短期"闲钱"：边还款边理财

一边还着房贷，创业项目加盟确保各销售额和利润的增长。一边却有一笔短期"闲钱"，不少市民都碰到过这种情况，因为这笔闲置资金暂时不用，却只能在银行里躺着吃活期利息，一旁的房贷只能干着急。遇到这种情况，理财师建议不妨和自己的银行商量商量，看看是否有相关理财产品能解决这样的烦恼。

例如，市民黄小姐就是发展银行的客户，黄小姐做批发生意，身上时不时会有一笔资金闲置，可是她自己也算不准什么时候会用到这笔钱。"提前还贷不可能，可存活期确实也不划算。"在理财师的建议下，黄小姐办理了新"存抵贷"业务。据了解，如果黄小姐办理这项业务后，可以将手上的闲置资金先存入还款账户，便可按照一定的比例冲抵贷款本金，学习会计债权债务。而且根据还款账户中的余额，银行每天计算理财收益，不会因为提前支取而影响到已经产生的收益。更为重要的是，这笔资金可以随时进出，调度灵活。

除了深圳发展银行之外，光大、招行、中行、民生等银行都有类似的理财产品，如"存抵贷"、"存贷通"、"房贷理财账户"等。但需要注意的是，其实对于市民来说，将手上资金全部提前还贷肯定最省利息，但是现在贷款政策趋紧，如果还完，一旦想再贷出来很难，而且利率会比较高。而这些房贷产品一般都有最低存款的要求，适合一些资金流动量大，且流动频繁的房贷客户。

免息消费：房贷也能借

股民小柏3年前在河西买了套房，银行房贷授信90万元，两年间，小柏为了减轻压力，陆陆续续提前还款10万元。最近，装修完毕的小柏要买家电，虽然手里有10多万的资金，可他并不愿意撤出股市。从哪里拆借出5万元家电款?因为小柏在招商银行贷的款，因此，理财师建议他申请招行的"消费易"，这样他就可以方便快捷地获得5万元消费贷款的额度，以较低的成本获得了资金。

据介绍，房贷"消费易"的好处在于，房贷客户还款后的空余额度，可转化为供刷卡消费或者网上支付的透支额度，透支金额可以在免息期内免费使用，超期后仍可以较低的成本选择不同期限分期归还。在授信额度内客户可以循环使用，从而让客户拥有一条方便快捷的融资渠道，既能满足自身日常生活需要，又能实现资金良性运转，获得更高理财回报，让财富更快增值。

在理财师看来，信用卡透支忘记还了，个人信用记录便有了污点，此外还要支付高额的利息，而使用房贷"消费易"则没有此担心：先花钱后还款，50天免息期结束后，还可将透支额度100%直接转化为消费贷款，并且消费贷款执行利率远低于日息万分之五的信用卡罚息利息。