严厉的房地产调控政策导致房地产信贷风险近年来一直备受关注。在5家国有控股上市银行的2011年年度业绩报告新闻发布会上，房地产贷款的相关情况再次成为热点问题。

综合5家银行年报所透露的情况可以看出，房地产贷款增长正在持续放缓，但部分银行的房地产不良贷款余额及不良率有所上升，多家银行正在采取措施，加紧对房地产业不良贷款进行清理整顿，房地产贷款风险可控。

房地产贷款增速放缓

年报显示，截至2011年末，工行房地产业贷款余额为5121.78亿元，在公司类贷款中占比9.8%;不良贷款余额为47.75亿元，不良率为0.93%。对比2010年年末，房地产业贷款余额为5120.18亿元，在公司类贷款中占比为10.9%，不良贷款余额为53.55亿元，不良率为1.05%。工行表示，房地产业是去年该行不良贷款减少较多的行业。

年报显示，截至2011年年末，农行房地产业贷款余额为4972.41亿元，在公司类贷款中占比为12.5%，而2010年年末，房地产业贷款余额为5436.25亿元，在公司类贷款中占比为15%。截至2011年年末，农行房地产业不良贷款余额为61.61亿元，不良率为1.24%;而2010年年末，房地产业不良贷款余额为95.97亿元，不良率为1.77%。2011年，房地产业成为农行不良贷款余额下降最多的三个行业之一，不良贷款余额下降34.36亿元。

中行年报显示，截至2011年末，中行房地产业贷款余额为3764.95亿元，在总贷款中占比6.62%;而上年末，中行房地产业贷款余额为3300.61亿元，在总贷款中占比6.51%。截至2011年末，中行房地产业不良贷款余额为18.50亿元，不良率为0.55%;上年末，房地产业不良贷款余额为29.89亿元，不良率为1.01%。中行表示，该行房地产行业贷款增速去年控制在较低水平。

建行年报显示，截至2011年年末，建行房地产业贷款余额为4327.75亿元，占贷款总额的6.66%;而上年末建行房地产业贷款余额为4029.22亿元，占贷款总额的7.11%。截至2011年末，建行不良贷款余额为80.05亿元，不良贷款率为1.85%;而2010年年末，不良贷款余额为66.24亿元，房地产业不良贷款率为1.64%。建行房地产业不良贷款余额和不良率均有所上升。

建行首席风险官黄志凌对此解释说，房地产贷款存在两个口径，一为银行自身按产品分类的房地产开发贷款，按此口径，建行去年相关不良贷款仅增加几千万元;二为国家统计局行业分类的口径，即上述房地产业不良贷款。

交行年报显示，截至2011年年末，交行房地产业贷款总额为1586.52亿元，在总贷款中占比6.20%;上年末，交行房地产业贷款总额为1430.24亿元，在总贷款中占比6.40%。交行在年报中并未对该行房地产不良贷款余额及不良率进行说明。交行也是5家银行中唯一未对房地产不良贷款进行详细披露的银行。

分析各家银行年报中所反映的房地产业贷款情况，人们可以看出，就房地产业贷款余额来看，除农行有较大下降外，其他行均有所上升;而就房地产不良贷款余额和不良率而言，除建行及并未披露相关数据的交行，其他3家银行的不良贷款余额和不良率均有所下降。

多管齐下加强风险防范

年报显示，2011年，5家银行均对防范房地产贷款风险高度重视，采取了多项措施严控风险。

工行表示，该行根据国家有关政策及房地产市场变化，及时调整房地产行业信贷政策，提高房地产信贷风险防控能力。该行加强房地产开发企业名单制管理，提高房地产贷款客户准入标准和项目条件，优化房地产贷款品种投向和区域投向。同时，严格实行房地产行业限额管理，压降房地产贷款规模。以"按品种划分的公司类贷款结构"这一口径统计，工行2011年房地产贷款减少73.06亿元，下降1.4%。

农行表示，2011年，该行严格控制房地产贷款投放总量，提高准入标准和贷款条件，优化房地产贷款区域结构和客户结构，加强授权管理、限额管理和抵押担保管理，组织全面的贷后检查，切实防范房地产贷款风险。根据农行十六级法人客户评级体系，2011年末，农行法人房地产贷款中A-级及以上客户贷款余额3507.06亿元，占比93.7%。

中行亦表示，房地产行业贷款是该行风险管控的重点领域之一。

建行表示，根据房地产市场最新变化，该行主动控制房地产贷款发展规模，建行房地产开发类贷款仅较上年增长0.16%，远低于公司类贷款11.80%的增速;同时，持续优化客户结构，新增贷款主要支持房价走势平稳区域中资金实力强、开发资质高的重点优质客户，重点支持符合国家产业政策的住宅类项目，包括居民住宅和经济适用房项目开发。列入退出名单的公司客户贷款余额较上年压缩了1035亿元。

交行表示，2011年，该行持续加强对房地产等重点风险领域的管控。

为保障性安居工程

提供金融服务

5家银行在其年报中纷纷表示，2011年均将保障性住房建设作为重点支持领域，纷纷加大对保障性安居工程的信贷支持和金融服务力度。

其中，农行保障性安居工程贷款余额达174.57亿元;建行保障性住房项目开发贷款余额达257.30亿元。

业内专家表示，2012年仍是加快保障房建设的重要一年，保障房建设和投资或将弥补房地产市场投资放缓带来的一些负面影响，成为新的经济支撑点。

此前，交行金融研究中心发布的《2012年中国宏观经济金融展望》报告指出，预计2012年房地产投资增速将回落，但保障性住房建设投资可以部分弥补房地产开发投资下降的影响。虽然2012年保障性住房开工面积下调至700万套，但前两年开工的项目仍在续建，因此，2012年保障性住房的投资规模相比2011年不但不会减少，可能还会上升。

可以预见，在房地产调控不放松、房地产贷款增速总体回落的背景下，2012年保障性住房开发贷款增量及占比有望继续提升。