近日，中国银监会正式批准(,)（在北京）、(,)（在上海）、成都银行（在成都）作为主要出资人筹建消费金融。市民又增加了一个申请小额消费贷款的渠道。不过小额消费贷款并不是什么新鲜事，各银行早就有个人消费信贷业务，信用卡透支消费也属于另类贷款。业内人士表示，小额消费公司需要更灵活，利率更低才有(,)。

首家消费金融公司半年内成立

据了解，沪上首家金融消费公司设在浦东新区，全称中银消费金融公司，由浦东新区和中国银行及百联集团出资组建，根据规定，将在6个月内完成筹建。公司注册资本拟5亿元，其中(,)出资2.55亿元，占51%；百联集团出资1.5亿元，占30%；(,)金融发展控股公司出资0.95亿元，占19%。

所谓消费金融，指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。专业消费金融公司不吸收公众存款，设立初期的资金来源，主要为资本金，在规模扩大后，可以申请发债或向银行借款。据介绍，此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

根据银监会去年《消费金融公司试点管理办法》征求意见稿规定，在试点阶段，消费金融公司只能向借款人发放购买家用电器、电子产品等耐用消费品贷款，或、婚庆、教育、装修等个人消费贷款，不能涉足房贷和贷款。贷款上限不能超过借款人月收入的5倍，贷款利率不能超过基准利率的4倍。

贷款成本最受关注

业内人士表示，消费金融公司的出现，无疑对扩内需促消费带来较大支持，不过消费金融公司要在当前的金融土壤里生存，面临很多挑战。由于当今个人消费贷款有多种渠道，并且都具备各自优势和特色，因此消费金融公司将面临较多竞争。

对个人消费贷款影响较大的是贷款成本，也就是贷款利率问题。按规定，消费金融公司贷款利率不能超过基准利率的4倍，虽然目前最终利率还不确定，但业内人士预计，该利率可能按市场化定价，采用浮动利率，很可能是基准利率的2倍以上。目前商业银行6个月至1年（含）期贷款基准利率为5.31%，2倍就是10.62%。由于银监会规定，消费金融公司个人贷款上限不能超过借款人月收入的5倍，这就凸显了信用卡的优势。以月薪1万元的贷款人为例，贷款最多不超过5万元，而这类贷款人的信用卡授信额度最多也可达5万元。信用卡最长有56天免息期，如果资金只用两三个月，则信用卡优势明显。如果期限较长，各银行信用卡中心都有分期付款方式，虽然免息，但不免手续费，租赁合同 。手续费收取比例按照分期数不同，一般为每月0.4%-0.7%左右。如某大型商业银行的信用卡，规定分期12个月手续费为7.2%，一次性收取。但持卡人每个月都要还一笔钱给银行，到最后一个月，银行仍按总金额收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约15.48%。

目前各家银行都推出了一些无抵押贷款业务，如渣打银行的“现贷派”无抵押信用贷款业务，(,)“白领通”业务，平安银行“平安易贷”小额贷款业务，尽管各银行小额贷款利率都高于基准利率不少，但未来肯定会参考消费金融公司的利率水平，展开差异化竞争。

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