医疗保险,公积金、养老、生育、工伤、失业保险

医疗保险，公积金、养老、生育、工伤、失业保险
由养老保险，医疗保险，失业保险，工伤保险，生育保险和住房公积金等构成，简称“五险一金”。
其中失业，工伤，生育保险和住房公积金等四项只有固定单位的职工才能享受，灵活就业人员不享有。
（下面分别讲述）
1.城镇职工养老保险
个人账户：由个人基本工资×8%组成，可计息，可继承
统筹帐户：由单位总工资×20%组成，国家统筹兼管
2.城镇灵活就业人员养老保险
以上年度在职职工的平均工资为缴费基数，按20%的比例一年一次性缴纳，其中8%计入个人账户，可计息，可继承；12%计入统筹帐户，国家统筹兼管。
3.农民工养老保险即将全面启动实施。
个人账户：由个人工资的4%至8%组成，根据本人实际收入合理选择确定，
可计息，可转移，可继承
统筹帐户：由单位总工资的12%组成，国家统筹兼管
1.缴费年限大于等于15年。不足15年的不发养老金，所缴费的个人帐户部分到达退休年龄时一次性退还，不得提前退保（到港，澳，台，出国定居除外）
2.男满60岁，女满55岁；未到退休年龄原则上不能办理退休手续，因公致残，内退，企业破产等特殊情况除外。
3.以被保人生存在世为给付条件；如果未到退休年龄身故，只退还个人帐户的本息和，已开始领取养老金后身故，只退还个人帐户的余额，不像商业保险那样有身故赔偿金。
社保养老金由基础养老金，个人帐户养老金和政策性补助等三部分组成
社保养老金=退休时上年度在职职工平均工资×20%+本人个人帐户总额/月指数+政策性补助
备注说明：
1.历年在职平均工资：2003年：1387元2004年：1415元2005年：1415元
2006年：1487元2007年：1795元2008年：1940元
2.月指数，男：139女：170
3.政策性补助是国家对退休人员在一定时间因通胀等因素而不致使生活水平降低进行的货币补贴。要享受政策性补助，就必须缴费至法定退休年龄，否则就没有该项待遇
退休年龄计发月数退休年龄计发月数退休年龄
计发月数

2003年：1387*20%*12=3328.8元
其中进入个人帐户：1387*8%*12=1331.52元
2004~2005年：1415*20%*12=3396元
其中进入个人帐户：1415*8%*12=1358.4元
2006年：1487*20%*12=3568.8元
其中进入个人帐户：1487*8%*12=1427.52元
2007年：1795*20%*12=4308元
其中进入个人帐户：1795*8%*12=1723.2元
2008年：1940*20%*12=4656元，
其中进入个人帐户：1940*8%*12=1862.4元
一个30岁的男性，从现在开始交养老保险，到60岁退休，我们看每月能领退休金是多少？
2008年在职平均工资 1940元/月，根据现在每年的上涨水平，按大约8%来计算，在2038年估计达7000元/月，在这30年里为方便计算，我们取一个中间平均值，按3500元/月作为缴费基数进行核算各项金额。
缴费总金额：3500元*20%*12个月*30年=元
个人帐户总金额：3500元*8%*12个月*30年=元
2008年政策性补助是80~100元左右，劳动合同短期化。估计到2038年大约也就800元左右。那么他到时能拿到的养老金是
养老金=7000×20%+/139+800
=1400+725+800=2925元/月
而当时的社平工资是7000元/月，可见退休后和退休前的差别有多大，一下子少了一半还有多，怎么够用？
这样我们就要考虑到一个社保的替代率的问题了。
所谓“替代率”，是指退休后的工资占退休前工资的比例，它其实反映了退休后生活水平会下降多少.
公式是：社保的替代率
=退休后的工资/退休前在职工资×100%
我们再来看上面举例中的人的替代率是多少？
替代率=2925/7000×100%=41.8%
从这个数字里就可以反映出他退休后的生活水平要下降多少，如果不想降就必须通过其他途径提前准备好不足的养老金部分。
有人曾做过粗略的计算：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全省平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1021.7元；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是1939.2元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。对于一些工资较高，希望保持平稳生活水准的人来说，自然不能仅仅依靠基本养老保险这一条途径，更需要企业年金和其它商业养老保险的支撑。
1.退休后和退休前差别这么大，不足部分怎么解决？
2.假定一个人从60岁退休，健康活到80岁，单就吃饭这一项，每餐仅吃一个10元的盒饭所需金额就是：
10元/餐*3餐/天*365天*20年=元
您准备好了吗？我们都希望老两口白头谐老，2个人就是元，您存够这笔钱了吗？假设活更长时间呢？
3.60岁以后都是当爷爷奶奶的，逢年过节儿孙绕膝尽享天伦时总要给个红包的（注意还不能太少哦），您准备好了吗？
1.城镇职工医疗保险：包括单位职工和灵活就业人员
单位职工：个人帐户：由个人基本工资×2%组成，即通常所说的“医保卡”
用于个人门诊支付和住院自费及自负部分。可计息，
可继承，不准转借或用于其他情况。另交90元大病互助。
医保基金：由单位总工资×8%构成，统筹统管，用于参保病人
住院报销支付，严禁挪作其他用途。
灵活就业人员：按上年度在职职工平均工资×5.6%×12个月+90元（大病
互助），一年一次性交清。其中2%计入个人帐户，余下的进入
医保基金。
最新政策新规：男连续缴费满30年，女连续缴费满25年，退休后医保不再缴费，继续享受医保待遇，直至终身。
2004年： 1387元*5.6%*12个月+60 （大病互助）=992.06元
2005~2006年：1415元*5.6%*12个月+60 （大病互助）=1010.88元
2007年： 1487元*5.6%*12个月+90 （大病互助）=1089.26元
2008年：1487元*60%*10%*12个月+90 （大病互助）=1160.64元
或： 1487元*60%*5.6%*12个月+90 （大病互助）=689.56元（不设个人账户）
2009年 1940元*60%*9%*12个月+90（大病互助）=1347.12元
或： 1940元*60%*4.9%*12个月+90 （大病互助）=774.43元（不设个人账户）
基本医疗保险统筹基金及大病支付一览表
项目
起付标准
医疗费用
在职报销比例
退休报销比例
最高金额注意事项
基本医疗
三类医院686
二类医院868
一类医院915
起付线以上~元
三类医院95%
二类医院90%
一类医院85%
三类医院97%
二类医院94%
一类医院92%
3万元
（8万元）
自费药品，自愿认购物品，部分检查项目
基本医疗
每次住院均要交门槛费，100%，50%
元~元
三类医院95&
二类医院92%
一类医院90%
三类医院97&
二类医院94%
一类医院92%
3万元
（8万元）
空调费，陪护费，超标床位费等均自负
大病互助
进口药品，设备，辅助治疗仪器均自费
元~元
三类医院94%
二类医院94%
一类医院94%
三类医院95%
二类医院95%
一类医院95%
元
超额部分全部自负
2.城镇居民医疗保险：指有城镇户口而没有单位或没有工作的城市居民，该医保一年保一年，可连续续保，按时连续续保的每年可提高
2%的报销比例，提高比例最高不超过10%。
年龄范围
缴费标准起付标准
报销情况
最高报销金额
16岁以下
个人交40元
财政补40元
1.三级医院
800元
1. 个人负担60%
医保报销40%
起付线以上~7万元
17岁~60岁之间
个人交225元
财政补75元
2. .二级医院500元
2. .个人负担50%
医保报销50%
起付线以上~3万元
61岁以上
个人交60元
财政补240元
3.一级医院
300元，社区100元
3. 个人负担35%
医保报销65%
起付线以上~3万元
3.农村合作医疗保险：是指农村户口又没有参加城镇职工医疗保险的人，农合以家庭为联保体，要求全体家庭成员都要参加。缴费采用三方筹资政策，筹资标准为100元/人：个人20元，地方财政40元，中央财政40元。当参合农民因意外和疾病住院发生医疗费用时按30~40%比例予以报销，起付标准是700元，500元，300元和100元。一般情况下补助封顶线是1万~1.5万，个别情况最高不超过2万，而且严格限于在本地区就诊。需到省市级以上医院转诊必须经过当地农合管理机构审批同意方可报销。
1.城镇职工医保和城镇居民医保都不保意外，发生意外时医疗费用谁负责？万一致残了又怎么办？
2.任何一种医保都有门槛费，这部分费用又由谁来承担？
3.医保都有一个最高金额限制。当遭遇重大疾病，即使有医保，不足部分你准备好了吗？很多疾病并不是不能治愈，而是在庞大的医疗费用面前，贻误最佳治疗时机，被迫放弃治疗。
4.自费药品，很多检查项目，进口的治疗工具，生病期间的误工费，往来交通费，营养费，…都是要自己负担的，我们怎么办？
以上这些问题都可以通过补充商业保险来解决
1.定义：生育保险是指用人单位女职工在怀孕生育期间为保障基本生活和基本医疗保健需求，均衡生育和避孕节育措施的费用负担而提供的一种基本医疗保险待遇。
2.缴费标准：生育保险由单位缴费，按单位职工工资总额×0.7%的标准交纳，参保职工个人不需缴费，也不接受单个人参保。
3.待遇：参保女职工在怀孕分娩期间发生的合理医疗费用：如必需的检查费，接生费，手术费，相比看年假规定。住院费，药费以及妊娠围产期诊断检查，流产术，引产术，节育术及其并发症等发生的符合规定的医疗费用均可从生育保险基金中支付。
4.在职的参保女职工在生产期间按符合规定的休产假，产假期间的工资变更为生育津贴，从生育保险基金中支付。标准为：（月平均工资÷30）×产假天数
5.参保单位男性职工的配偶无固定单位或无固定收入的，在生育第一胎时，在产假内领取了《独生子女父母光荣证》的，享受一次性生育补助金，标准为本地区上年度平均分娩医疗费用的50%。
6. 女职工参保失业后，在领取失业救济金期间生育的，享受一次性生育补助金，标准为本地区上年度平均分娩医疗费用的100%。
备注：享受生育保险的必须是符合生育政策的合法婚生，凡违反计生规定的非婚生育不能享受生育保险。
失业保险是用人单位因某种原因和劳动者解除劳动关系致使职工生活发生困难而发放的最低生活保障金。
失业保险的缴费按单位职工工资总额的一定比率交纳，职工个人不缴费。失业保险金的发放标准是当地最低工资标准的80%，按月由劳动和社会保障厅发放，由本人到当地所在街道居委会签字领取。一般情况是每缴费6个月，领1个月的失业保险金，以此类推，但最长领取时间不超过24个月。在领取失业保险金期间重新上岗的，从上岗的次月起停止发放。
工伤保险是为了保障用人单位的劳动者因工作期间遭受事故伤害或职业病获得医疗救治和经济补偿，促进工伤预防和职业康复，分散用人单位的劳动风险。
职工：是指与用人单位存在劳动关系（包括事实劳动关系）的各种用工形式及各种用工期限的劳动者。
工伤保险的缴费由单位交纳，标准是：单位职工工资总额乘以缴费费率的之积。职工个人不需缴费。
工伤保险由国务院的劳动保障行政部门负责，县级以上地方各级人民政府劳动保障行政部门负责本行政区域内的工伤保险工作
工伤的几种情形：
1.职工上下班途中受到机动车伤害的，
2.工作时间和工作场所内因工作原因受到事故伤害的，
3.工作时间前后在工作场所内从事预备性或收尾性工作受到事故伤害的，
4.在工作时间和工作场所内因例行工作职责受到暴力等意外伤害的，
5.患职业病的，或工作时间和工作岗位突发疾病死亡的，
6.因公外出因工作原因受到事故伤害或发生事故下落不明的，
7.在抢险救灾等维护国家，集体公共利益活动中受到伤害的，
8.原在军队服役因战，因公负伤致残取得革命伤残军人证后旧伤复发的，
9.法律，行政法规规定应当认定为工伤的其他情形的。
住房公积金是作为单位职工的一种福利待遇，在职工购买住房时用于一次性或按揭的一种货币支付手段。缴费是根据本人工资的一定比例扣缴，一般是本人工资的20~30%，单位再进行相等额度的补偿，共同组成住房公积金。未到退休年龄不能作为现金提前进行提取，只能用于购房。当职工退休后未用的或未用完的部分可到住房公积金中心一次性领取。
内容社保商保
保障层次基本保障
不同档次不同水平
险种设定费用型
费用、津贴
医院限定
通过额度限制级别
当地中上水平的医院
执行力度强制执行自主确定
险种选择全国统一
根据需求选择
保障水平
基本保障——“保”
自行调整——“包”
被保人审核
户口、单位
投保规则
服务自理
专业人士、专业服务
社会保险就好像是木门，现代家庭仍需要安装更坚固可靠的铁门——商业保险，才能高枕无忧。
目前几乎家家户户都会在木门之外加装一道铁门，因为木门比较薄弱，不足以保障家庭安全，加了一道坚固的铁门，才能防范盗贼破门而入，同样道理，社保固然能给予我们最基本保障，但就像木门一样仍嫌不足，所以很多人有了社保，还会另行购买一些适合家庭需要的商业保险，聪明的你也应该参加商业保险，为家庭经济加装一道耐用可靠的铁门，给予家庭更多的保障。
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