当你年富力强、事业蒸蒸日上的时候，是否想过退休后该如何生活？是因为失去收入来源处处节衣缩食还是可以高枕无忧地在沙滩上看夕阳？2月18日，本报与信诚人寿保险公司共同举办的财富课堂上，信诚人寿保险有限公司北京分公司副总经理方志男先生提出了一个让人不得不思考的问题，“退休后，生存还是生活”。此次讲座吸引了近200名来自各行各业的读者，其中不乏白发苍苍的老者，但更多的是未雨绸缪的中青年人。

■为什么现代人需要养老保险

方志男首先从现代人的寿命问题谈起。由于生命科学和医学的进步，现代人的寿命呈现出越来越长的趋势，有关资料表明，中国的人均寿命已经超过了71岁，而美国的人均寿命已经达到创纪录的77岁以上。

而目前我国的法定退休年龄还保持在女55岁和男60岁的水平，因此如何规划好退休后无工资收入的生活，便成为现代人必须面对的重要课题。毕竟只有少数人可通过前半生的努力，积攒下大量财富，确保下半生生活无忧。大部分人退休后生活来源没有保障，不得不依靠儿女的赡养，或者被迫继续从事第二份工作。与其年老时拖累子女、自己受苦，还不如在年轻的时候买份保险，为将来的生活买单。

“保险解决的不仅是一个养老保障的问题，即不仅能让你退休后的生活更加有质量，它更重要的一个作用是帮助你和你的家庭完成财务规划，让钱得到稳定的升值。”方志男指出，当人们越来越长寿、生活水平越来越高、手里可支配的现金越来越多之后，保险的角色也发生了转换。它为人们手里的钱找到了一个稳妥可靠的去处。

■保险是不可替代的投资选择

有人或许会问，有了多余的钱为什么不投资股市、债券、期货，或者将钱存入银行，也许能获得更大的回报。“人一辈子80%至90%的财富来自于正确的资产配置。”方志男说，每个人的确面临着多种投资渠道，保险只是其中一种选择，绝不是全部。但对于养老问题来讲，保险扮演着极其重要的角色，是无可取代的。投资股票、期货可能会大赚一笔，但风险也相应增大。如果不走运的话甚至连本金都会赔得精光。

方志男认为，保险具有的一些特点是其他投资工具无可比拟的。首先是确定性。保险公司对投保人的保障方案是投保协议白纸黑字写明了的，有法律效力。其次是安全性。保险公司的设立经过政府监管部门的严格审核批准，一般不会出现关门破产不兑现承诺的情况；同时《保险法》规定保险公司为投保人严格保密。而现在的保险产品在设计时也注重其流动性，可视为长期存款的一种，招用童工的处罚。变现能力大大加强。最后，保险具有可转移性，通过受益人的变更，可以方便地转移财产。

■养老保险保证退休后体面地生活

方志男介绍，目前保险公司推出了很多种寿险产品，通俗地讲有零存整取型，也有零存零取型和整存零取型。在投保前，要结合自身的实际情况，慎重选择适合自己的险种。如果仅仅是为了将来生活有保障，建议选择传统型。如果对保险投资还存在着比如升值等其他方面的考虑，建议购买稳定增值的分红险种，如万能险。大部分寿险产品会在你退休后每年或每月给付固定的生存金，满足基本生活需要，活得越长，拿得越多；如果身故或保险到期，还有一大笔身故金或退保金。

方志男以信诚人寿“润泽D款”分红型寿险为例，讲解了养老保险的保障功能。“如果你现在30岁，有一份收入优厚的工作，预期能活到85岁以上，并希望在50岁以后享受投保的收益。那么你从现在起每月缴纳6000元，连续缴20年，50岁以后就能每年拿到5万元的生存金。如果其间身故，家人能拿到65万元的身故金，如果投保人85岁保险到期时还健在，能一次性拿到60万元。同时在这55年期间，按相对保守的收益率计算，投保人大概能获得177万元的额外红利分配（注：实际分红依各产品实际收益率而定）。”粗略一算，投保人20年共缴纳144万元保费，活到85岁至少可获得412万，确保投保人能过上体面富足的晚年生活。

课堂问答

问：怎么看待保险行业的风险？

答：保险最大的风险在于保险公司出现破产等意外，不能兑现理赔。因此，买保险必须选择那些实力雄厚、口碑好的保险公司。

事实上，法律也对保险行业的风险规避做出了规定。根据《保险法》，保险公司对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险，这就大大减少了单笔保险金额的风险。

另外，《保险法》还规定，为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，统筹使用。保险保障基金管理使用的具体办法由保险监督管理机构制定。这样，即便是保险公司倒闭，顾客保单也会得到保障。

问：退休之后再来考虑投保的问题，行不行？

答：对于年龄偏大的人，不建议采取保险这样的投资，而是更适合将资金投入到储蓄等方面去。

问：最近人民币不断地升值，您认为保险是早买好还是晚买好？

答：作为保险公司一方来说，我当然希望你早买。早买从获利的角度来看，的确比晚买要好。不过，不同的险种也有不同的情况。如果你对人民币升值抱乐观态度，建议你选择和人民币价值挂钩的分红型险种，这样在人民币升值后，保险公司会派现分红。